Анонс. Особенности целевого банковского вклада в 2018 году. Как устанавливается процентная ставка и правила открытия.

Целевой банковский вклад – это возможность накопления средств на определенную дату для конкретной покупки.

Часто такой вид вложения открывается для накопления на первоначальный взнос по ипотечному кредитованию, а также для покупки недвижимости. Как правило, это долгосрочный финансовый продукт.

Что необходимо знать

Целевой вклад пользуется особой популярностью. Но к сожалению, данный продукт не так сильно распространен на финансовом рынке в России.

Гораздо охотнее открывают депозиты срочного типа или до востребования.

Но именно он считается оптимальным финансовым продуктом для накопления денежных средств на определенное целевое использование.

Определения

Целевой банковский вклад Это вложение денежных средств на определенные сроки с дальнейшим изъятием на реализацию определенной цели. Такие вклады имеют повышенные ставки и невозможность частичного расходования
А вот дополнительное пополнение Это неотъемлемая часть такого вклада.
Открыть его можно в интернет банкинге или в отделении кредитора. Для этого потребуется минимум документов
Интернет–банкинг Дистанционная возможность оформления продукта через интернет, не посещая отделение кредитора. Это портал, где можно производить различные финансовые операции

С какой целью формируется

Целевое использование вклада всегда разное. И каждый потенциальный заемщик самостоятельно определяют ее. К таким видам относят целевое вложение для накопления денег на первоначальный взнос или для задатка при купле–продаже квартиры.

После накопления кредитор может предоставить возможность оформления ипотечного кредитования на лояльных условиях.

Но не смотря на такие особенности, традиционные вклады имеют более привлекательные условия. Связано это с тем, что нет привязки к конкретной цели и при возникновении форс–мажорной ситуации можно воспользоваться лимитом.

Целевой вклад в чистом виде на российском рынке сейчас полностью отсутствует. Связано это с тем, что кредитные организации имеют различные вариации стандартного вложения.

Помимо этого, некоторые компании могут предложить аналогичный продукт – инструмент цели.

Это дополнительная программа, которая предназначена для всех желающих накопить конкретную сумму за определенный срок. Но стоит понимать, что вложение зависит от вкладчика, а также от параметров продукта.

Требование к вкладчику

Как таковых требований к вкладчику кредитор не имеет.

Достаточно быть:

  • совершеннолетним гражданином. До совершеннолетия открывает родитель счет;
  • иметь паспорт;
  • иметь минимальную сумму для вложения.

Иногда финансовое учреждение может предъявить требование к гражданству или предоставлению дополнительной документации.

Действующая нормативная база

Регулирует вопрос по вкладам Федеральный закон от 2 декабря 1990 года № 395–1 О банках и банковской деятельности.

Статья 36 оговаривает вопрос о понятии вклада, применении и привлечении свободных средств кредитными компаниями.

По закону каждый вклад должен быть застрахован в размере 1 400 000 рублей. Это регламентирует Федеральный закон от 23 декабря 2003 года № 177 О страховании вкладов.

Здесь можно найти ответы на вопросы о порядке возмещения, размере, правах вкладчиков и страховом случае, а также переходе права требования.

Общие условия размещения

Финансовый продукт ничем не отличается от стандартной программы вложения. Именно поэтому, ему присущ общий порядок действия при открытии.

Достаточно предоставить паспорт и открыть счет в отделении кредитного учреждения. Возможно это также сделать и дистанционным образом при помощи интернет–банкинга.

Правила открытия

Для начала потенциальный вкладчик должен о знакомиться с тарифами каждого предложения и проанализировать продукты на финансовом рынке.

Затем можно зайти на ресурс кредитора и произвести следующие действия:

  • найти продукт;
  • заполнить представленную заявку;
  • указать контактные данные;
  • если уже имеется учетная запись, то зайти в личный кабинет;
  • затем перечислить денежные средства на счет вклада.

Список документов

Для оформления не потребуется достаточно большого пакета документов.

Как правило, банк требует предоставить:

  • паспорт вкладчика;
  • индивидуальный налоговый номер;
  • заявления установленного образца;
  • иные документы, подтверждающие получение солидной суммы для вложения.

Варианты целевых денежных вкладов

Существует несколько вариантов целевых вкладов:

Накопительный Который предусматривает автоматическую капитализацию вложения с помощью пополнения продукта
Детский Подразумевает открытие счета на имя несовершеннолетнего гражданина
Ипотечный Позволяет отложить деньги на первоначальный взнос с последующим переводом их на кредитный счет
Вложение для погашения автокредита То есть происходит накопление на погашение кредитных обязательств за определенные сроки
Студенческий Именно он позволяет накопить денежные средства на оплату обучения в высшем учебном заведении

Где разместить выгодный целевой депозит на сегодня

Целевое накопление можно открыть в следующих финансовых учреждениях:

Название Минимум для вложения Сроки Процентная ставка Валюта
ВТБ24 100 тысяч рублей 2 месяца 3,55 Рубли, доллары, евро
Россельхозбанк 100 тысяч рублей 6 месяцев 3,5 Рубли, доллары, евро
Всероссийский банк Развития регионов 100 тысяч рублей 1 год 6,9 Рубли

И если с фиксированной ставкой Россельхозбанк все ясно, то ВТБ24 начисляет проценты по гибкому графику:

Сумма/срок 6 месяцев 12 месяцев 2 года 3 года Свыше 3 лет
1–100 тысяч рублей 6,85 7,15 6,9 6,85 6,75
100–400 тысяч рублей 7 7,3 7,05 7 6,9
400–700 тысяч рублей 7,15 7,45 7,2 7,15 7,05
700 000 – 2 миллиона 7,35 7,65 7,4 7,35 7,25
От 2 миллионов рублей 7,35 7,65 7,40 7,35 7,25

Как устанавливается процентная ставка по доходу

Клиент и вкладчик составляют договор о предоставлении финансовых услуг. В этом случае это депозитный договор.

Предметом выступает сумма, которая кладется на счет и процентная ставка, которая выплачивается за использование денежных средств.

Процентная ставка определяется для каждого отдельного случая индивидуально. Их существует ровно столько же, сколько и видов вклада.

В каждом отдельном договоре прописывается расчет процентов, исходя из суммы. Она начисляется ежемесячно. Но не многие знают откуда именно берется такой доход.

Среди основных факторов, влияющих на доход, стоит выделить:

Ставку рефинансирования Чем выше показатель этой ставки, тем выше процент по вкладу. Особенно в коммерческом банковском учреждении. Это же влечет и негативные последствия в виде удорожания кредитной линейки
Общее экономическое состояние Здесь нужно учитывать уровень инфляции и наличие ресурса у самого кредитного учреждения. Если экономика в порядке у государства, то ставка будет низкая
Срок по вкладу Чем выше определяется срок, тем выше процентная ставка
Текущее положение кредитного учреждения на финансовом рынке Самые стабильные имеют высокие по стоимости продукты
Вид вложения Также устанавливается процент в зависимости от условий договоренности и наличия дополнительного функционала
Валюта Вложение в иностранной валюте всегда имеют повышенную ставку

Процентная ставка по вложению – величина не статичная. Она вправе изменяться в при наличии согласия сторон. Но в одностороннем порядке договор не меняется. Договор банковского вклада можно скачать здесь.

По доходу процентная ставка может устанавливаться при наличии солидной начальной суммы. То есть исходя из этого, стоимость продукта будет несколько выше.

Доходность предложения также будет выше, нежели при определении минимальной суммы под процент.

В какой валюте оформлять

Каждый человек вправе сам для себя решить в какой валюте ему именно оформить вклад. Необходимо понимать, что вкладываться в валюту нерентабельно, если не оформлять дальнейшую покупку в иностранных денежных средствах.

Если человек желает таким образом получить существенный доход, то лучше приобрести мультивалютный продукт, который позволит несколько рассредоточить риски потерь на корреляции валют.

Если человек вкладывается в одну позицию, то при любом скачке валюты можно как приобрести доход, так и потерять собственные сбережения.

Валютные предложения можно встретить у следующих финансовых учреждений:

Кредитное учреждение Процент Минимум суммы Сроки
Траст 8,85 30 000 1 год
Бинбанк 7,35 30 000 1 год
Авангард 7 10 000 1 год
Открытие 6,45 50 000 1 год
МТС 5,95 50 000 1 год
Ланта банк 5 30 000 1 год

Указана сумма в рублевом эквиваленте. Для получения минимальной суммы по валюте необходимо разделить на курс, действующий на данный период времени.

Условия инвестирования в Сбербанке

Сбербанк является самым популярным финансовым учреждением в России. Практически каждый второй человек имеет здесь свои счета, в том числе предназначенные для целевого использования.

На данный момент учреждение готово предложить несколько вкладов:

Кредитное учреждение Валюта Процентная ставка Сумма Срок Условия
Пенсионный плюс (фактически до востребования) Рубли 3,6 1 36 мес Каждый кварта выплата дохода, возможен расход, пополнение
Подари жизнь Рубли 5,1 10 тысяч 12 мес Каждый квартал выплата дохода
Пополняй Во всех валютах 4,7 в рублях/0,9 в долларах/0,01 в евро 700 тысяч/ 20 тысяч/100 3 мес./36 месяцев /12 месяцев Доходность раз в 3 месяца капитализация, возможность пополнить
Онлайн пополняй Во всех валютах 5,2/1,06/0,02 700 тысяч/ 20 тысяч/100 3 мес./36 месяцев /1 год Ежеквартальная выплата процентов, капитализация, пополнение
Сохраняй Во всех валютах 5,2/1,04/0,02 700 000/ 20 000/100 3 мес./3 годп /12 месяцев Ежеквартальная выплата процентов, капитализация
Онлайн сохраняй Во всех валютах 5,7/1,3/0,01 700 тысяч/ 20 тысяч/100 3 мес./3 года /12 месяцев Ежеквартальная выплата процентов, капитализация
Управляй Во всех валютах 4,4/0,06/0,01 700 тысяч/ 20 тысяч/100 3 мес./36 месяцев /12 месяцев Пополнить и частично снять можно + капитализация
Онлайн Во всех валютах 4,9/0,8/0,01 700 тысяч/ 20 тысяч/100 3 мес./36 месяцев /12 месяцев Капитализация, ежемесячное начисление процентов, частичное снятие, возможность пополнения

Преимущества и недостатки

Прежде чем открывать банковский вклад целевого назначения, необходимо ознакомиться как с сильными сторонами продукта, так и со слабыми.

Из положительных характеристик можно выделить
  • возможность накопления на конкретное целевое использование;
  • все денежные средства возвратятся в сумме до 1 400 000 при банкротстве организации;
  • вкладчик постоянно получает пассивный доход;
  • вкладчик вправе снять денежные средства в виде процентов, но как правило они капитализируются;
  • возможность четкого прогноза прибыли по окончанию периода. Практически у всех финансовых учреждений имеется калькулятор, где можно просчитать прибыльность депозита;
  • получение кредитования на лояльных условиях. Например, при вкладе для накопления на первоначальный взнос по ипотеке
Из недостатков Здесь можно выделить низкую доходность. Также стоит отметить, что если сумма свыше 1 400 000 рублей, то ее необходимо хранить в разных банках. Иначе можно потерять все сбережения свыше указанной суммы

Получить средства и открыть целевой вклад легко. Достаточно посетить отделение финансового учреждения