В статье представлена информация о главных различиях между кредитной картой и кредитом.

Представлены выгоды каждого из рассматриваемых финансовых продуктов с указанием условий, на которых они выдаются в различных банках страны.

Первоначальная информация

Сейчас большинство населения не привыкли ждать момента, когда их сбережения позволят купить очередную технику или предметы интерьера.

Большинство из нас привыкли не ждать, а пользоваться такими финансовыми услугами как кредит. Кредитный договор можно скачать здесь.

Только вариантов такого продукта на рынке очень много, и для решения возникших проблем можно воспользоваться как кредитной картой, так и кредитом наличными.

Правда, эти две услуги изначально имеют некоторые отличия, позволяющие каждому клиенту самостоятельно выбирать тот или иной вид кредита.

Необходимые понятия

И если говорить о кредитных картах и кредитах, то необходимо раскрыть экономическую сущность этих двух подобных финансовых категорий.

Кредитная карта – это специальный финансовый продукт, предоставляющий возможность клиенту пользоваться на определенных условиях кредитными средствами финансового учреждения.

При этом кредитные средства не выдаются в качестве налички в кассе банка и не перечисляются на определенный счет получателя.

Просто предоставляется карта с ограниченными возможностями. Главный критерий – это кредитный лимит, позволяющий человеку пользоваться средствами только в установленном размере.

Кредитный лимит – это максимально установленная сумма средств по карте, больше которой клиент не имеет возможности осуществить покупку или снять наличность.

Кредитный лимит для каждого отдельного физического лица устанавливается индивидуальный, в зависимости от его платежеспособности и кредитной истории.

Кредитные карты могут быть двух видов — именная и обычная. Разница между этими двумя картами не такая существенная, но она есть.

Главное отличие – это наличие на лицевой части ФИО самого клиента. На функциональных возможностях карты это не отражается.

Касательно функциональных возможностей кредитной карты, то с помощью нее можно без проблем расплачиваться в любом магазине, где есть терминал, также она предназначена и для снятия наличных средств, и для осуществления покупок в интернете.

Правда, есть определенные ограничения. Кредит – это финансовый продукт, в результате которого наличные средства передаются от кредитора к заемщику на условиях кредитного договора.

Так что выбрать — кредит или кредитную карту? Это вопрос риторический, поскольку предназначение данных финансовых продуктов разное.

И имея потребности в конкурентном направлении, трудно их удовлетворить одновременно двумя данными услугами.

Важные требования при выборе формы выдачи средств

Чем руководствоваться при выборе ссуды наличкой или кредитной карты:

  1. Необходимо понимать, что кредит предоставляет более широкие возможности, чем карта, то есть он может быть выдан в большей сумме, чем установленный на кредитной карте лимит.
  2. Кредит предоставляется на что-то, а вот карта выдается без соблюдения данного критерия, поэтому если просто не хватает средств для отдыха или для покупки какого-либо товара, то лучше оформить именно карту. Необходимо четко понимать, для чего вам средства — для покупки авто или для покупки мобильного телефона.
  3. Кредитная карта имеет льготный срок кредитования. Это главное преимущество данного продукта, поскольку в пределах 55-60 дней (примерный срок льготного периода) клиент не платить никаких процентных ставок. За пользование кредитными средствами все равно необходимо платить, а в некотором случае даже есть санкции за досрочное погашение займа.
  4. Качественно оценивать свою платежеспособность. Если средства нужны на длительный срок и для конкретной цели, то лучше пользоваться займом, поскольку в банках есть специальные программы, кредитные линии, которые предоставляют выгодные условия на отдельные виды кредитных продуктов.
  5. Наличие поручительства или залога при оформлении займа наличными. Большинство финансовых учреждений при выдаче займа наличными средствами требуют поручителя или залога, при кредитной карте такого нет.

Правовая база

Любые кредитные отношения, в том числе и по выдаче кредитных карт и денег наличными, регламентируются определенными нормативно- правовыми актами, которые и помогают соблюдать процедуру выпуска карт и процедуру выдачи средств.

Главным основополагающим документом является Гражданский Кодекс Российской Федерации. В сфере кредитных отношений главные аспекты прописаны в главе 42 «Заем и кредит».

Именно в этой статья прописаны такие главные понятия как кредитный договор, условия выдачи займов, условия заключения договоров и информация, которая обязательно должна быть прописана в данном документе.

Кредитных отношений касается и статья 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», где прописана процедура предоставления собственных средств банка в пользования юридическим и физическим лицам.

Также любые кредитные отношения, в том числе и по выдаче кредитных карт и денег наличными, регламентируются ФЗ № 353 от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)»

Что выгоднее — кредитная карта или кредит наличными

Но для многих возникает вопрос — что же выгоднее кредитная карта или кредит наличными.

На этот вопрос нет однозначного ответа, поскольку все финансовые учреждения предоставляют тот или иной продукт в зависимости от изначальных критериев заемщика, которым он соответствует.

Необходимо изначально изучать все возможные предложения и уже тогда делать свой выбор в пользу того или иного банка.

Условия организаций

Финансовые организации выдают кредиты наличными и кредитные карты на разных условиях, поэтому перед тем, как брать любой из рассматриваемых продуктов, необходимо оценить условиях разных банков.

По каким критериям оценивать выгодность финансового продукта:

  • процентная ставка;
  • срок кредитования;
  • сумма кредитного лимита или кредита;
  • льготный период кредитования.

Если говорить об отличии кредитной карты и кредита наличными именно по данным критериям, то следует отметить, что существенные отличия есть. И далее более подробно об этом.

Отличия кредитной карты и кредита по условиям, на которых их можно взять:

  1. У кредитной карты всегда есть льготный период действия, который позволяет за этот срок не платить за пользования деньгами. Это выгодно тогда, когда средств не хватает, но есть уверенность в том, что в течение месяца — двух появятся деньги для погашения взятого займа.
  2. Для получения кредитной карты достаточно в большинство банков предоставить только паспорт и все. Для получения денежных средств наличными необходимо предоставить больший пакет документов — помимо паспорта, нужна справка о доходах, водительское удостоверение и т.д.
  3. Есть разница в сроках оформления — кредитку не именную выдают в течение получаса, кредит оформляют в течение дня, нескольких дней. Карту получить возможно значительно оперативной, чем наличку.
  4. Процентные ставки по кредитным картам выше, чем по кредитам наличным, особенно если карта выдана только по паспорту.

И далее поговорим о условиях некоторых банков, на которых они готовы выдавать как кредитки так и кредит наличными.

Восточный банк

Если говорить о кредитных картах, то их в этом финансовом учреждении предоставляют на следующих условиях:

Беспроцентный период Установлен на срок до 56 дней
Максимальный размер До 300 000 рублей
Предоставляется только по паспорту Так же обязательное условие — от 18 лет
Указана минимальная процентная ставка От 24,9% в год (но этот процент только для постоянных клиентов), по факту процентная ставка на много больше

Если же говорить о кредите наличными средствами, то он:

  • выдается под залог автомобиля или недвижимости. Есть акционная программа по выдаче займа, но только помимо паспорта обязательно необходимо предоставить справку о доходах и застраховать свою жизнь при оформлении кредитного договора;
  • выдают до 500 тыс. рублей. Процентная ставка от 14,9 до 29,9%;
  • решение о выдаче принимается в течение одного дня.

Сбербанк

Есть большое разнообразие кредитных карт с градацией условий, на которых они выдаются. Интересно то, что почти все выдаются только с подтверждением официального уровня дохода, то есть также необходима справка о доходах.

Существует бонусная программа по возврату потраченных средств, которые потом также можно использовать в качестве средства платежа. Условия действия кредитных карт:

  • процентная ставка составляет от 25% до 35 % в год;
  • есть плата за обслуживание. Оплата производится раз в год. Сумма составляет от 750 до 4000 рублей;
  • льготный период до 50 дней.

Если говорить о кредите наличными, то он предоставляется как под залог, так и без залога. Кредит без залога называется потребительским и выдается на срок от 3-х месяцев до 5-ти лет.

Максимальная сумма займа – до 3-х млн. рублей. Процентная ставка — минимальная от 14 до 21% Все зависит от суммы займа и категории заемщика.

Преимущество отдают тем клиентам, которые получают заработную плату в данном банке. Необходим паспорт, а также обязательная справка о доходах. Требования к заемщику:

  • от 21 до 65 лет;
  • имеет официальное место работы;
  • трудовой стаж не менее 1 года, в том числе на последнем месте работы не менее 6 мес.

АльфаБанк

Чтобы получить кредитную карту необходим обязательно паспорт, а также еще один документ на выбор — идентификационный код, загранпаспорт, полис страхования, водительское удостоверение.

Указан льготный период до 100 дней, что является наиболее продолжительным льготным периодом среди всех финансовых учреждений страны.

Условия выдачи кредитных карт:

  • кредитный лимит до 300 тыс. рублей;
  • процентная ставка от 24%, но есть уточнение, что ставка в каждом конкретном случае устанавливается индивидуально;
  • за обслуживание карты плата 1000 рублей в год.

Относительно кредитов, то они предоставляют в зависимости от категории заемщика — юридическое или физическое лицо берет деньги, получает ли человек зарплату в банке или нет ,есть депозит или нет и т.д.

Решение принимается в течение одного дня.

Условия выдачи кредитов наличными:

  • сумма возможного займа – до 1 млн. рублей. Процентная ставка в зависимости от категории заемщика и размера ссуды составляет от 14 до 23% в год;
  • срок займа до 5-ти лет;
  • средства выдают без залога и поручителей.

Достаточно огромный пакет документ. Необходим паспорт и еще 3 документа на выбор. Это может и загранпаспорт, и водительское удостоверение ,и трудовая книжка, и с правка о доходах и т.д.

Другие

Среди финансовых учреждений, которые одновременно выдают и кредитные карты и кредиты наличными средствами, почти все выдают такие финансовые продукты на подобных условиях.

Кредитка предоставляется с учетом льготного периода и при наличии только паспорта, а вот кредит наличными можно получить при подаче более расширенного пакета документов и желательно с предоставлением залога по данному займу.

Среди крупных банков можно выделить ВТБ24, который выдает и кредитные карты и наличные средства в качестве займа. Займ наличными выдают до 5 млн. рублей, под процентную ставку от 14 %. (но это не для всех).

Относительно кредитных карт, то их представлено несколькими видами — от классической карты до платиновой. Кредитный лимит составляет от 250 тыс. рублей и до 1 млн. рублей.

Минимальный платеж по кредитному лимиту – 5% в месяц. Процентная ставка устанавливается в индивидуальном режиме, как и льготный период.

В двух направлениях работает и банк «АбсолютБанк», выдающий своему клиенту кредитки и кредиты наличными. Займы выдают по трем категориям:

Для бюджетников без поручительства Дают до 600000 рублей до 60 месяцев под процентную ставку в 21,5%
Для бюджетников с поручительством Дают до 1 млн. рублей до 60 месяцев под процентную ставку в 21,5%
Для всех под залог недвижимости Дают до 15 млн. рублей до 15 лет под процентную ставку в 15,5%

По поводу кредитных карт, то их также несколько вариантов, но по всем установлен льготный период до 56 дней. Минимальная процентная ставка от 20%. Кредитный лимит до 250 000 рублей.

Вариантов среди которых можно выбрать много. Но если вы являетесь клиентом определенного учреждения, то и обращаться за средствами необходимо прямо туда.

Различия при подаче документов

Если говорить о различиях в подаче документов, то они очевидны, и они есть. И далее более подробно о них. Главные отличия в подаче и оформлении кредитов и кредитных карт:

Количество документов Для того, чтобы получить кредитную карту в большинство финансовых организаций необходимо подать только паспорт, если кредитный лимит достаточно большой – справку о доходах. И все. Для получения же кредита необходимо много документов, особенно если это целевой кредит (ипотека, автокредит и т.д.) — паспорт, справка о доходах, копия трудовой книжки, загранпаспорт, водительское удостоверения и т.д.
Сроки рассмотрения документов Как правило, кредитная не именная карта выдается в течение 20-30 минут после подачи документов без особой предварительной проверки платежеспособности клиента и его кредитной истории. При выдаче кредитных средств наличкой, в том числе и под залог недвижимости или автомобиля, необходимо ожидать независимой оценки стоимости самого залогового имущества, проверки надежности и платежеспособности клиента. Обычно решение принимаются в течении дня, но сроки могут и затягиваться
Получения самих денег При оформлении кредитной карты, клиент не получает на руки сами средства, а просто становиться собственником карты. Кредит наличными средствами необходимо получить или в кассе самого банка или снять с карты, которая будет выдана в качестве расчетной

Главные отличительные особенности

В результате проведенного анализа можно сделать вывод о том, что есть некоторые отличия в процедуре получения кредитной карты и при получении кредита наличными средствами.

Особенно это касается сроков рассмотрения заявки клиента и процента переплат по предоставленному финансовому продукту. И далее более подробно о таких различиях.

Срок подачи

Относительно сроков подачи документов, как было уже упомянуто ранее, то существуют определенные различия в подаче документов и их рассмотрении.

Для неименных карт срок наименее краткий и составляет всего 20-30 минут, максимум час. Но при этом следует понимать, что если такой продукт выдается моментально быстро, то значит:

  1. Или вы являетесь уже постоянным клиентом данного финансового учреждения и сотрудники компании считают не нужным дополнительно проверять вашу кредитную историю.
  2. Или кредитный лимит по выданной карте будет минимальным, составлять всего несколько тысяч. Ни один банк не выдаст не проверенному физическому лицо карту с максимальным лимитом.

Если же карта кредитная выдается именная, то следует понимать, что сроки подачи документов не отличаются от сроков подачи не именной карты.

Но вот срок получения карты значительно дольше, поскольку саму карту необходимо изготовить.

Процентная ставка

Относительно переплаты, которую платят по кредиту и кредитным картам. Главное преимущество кредитных карт – это возможность в течение льготного периода не переплачивать за пользование данной услугой.

Этот период составляет от 50 до 100 дней . После же этого периода необходимо платить и минимальный платеж каждый месяц (каждый банк устанавливает свой процент: от 5 до 10% в месяц от суммы использованного лимита) и проценты за пользование кредитом.

В среднем они составляют от 30% в год. Плюс необходимо понимать, что за снятие наличных средств также предусмотрена комиссия, от 1 до 3% от суммы снятия кредитных средств. В итоге получается не маленькая сумма переплаты.

Относительно процентной ставки по кредитам наличкой, то здесь все неоднозначно — если заемщик предоставляет максимально возможный пакет документов и отвечает всем требованиям кредитора, то тогда процент может быть на много ниже процента по кредитной карте.

Если же у заемщика не очень хорошая кредитная история и не высокий уровень официального дохода, то тогда проценты будут намного выше кредитной карты.

Таким образом, как видим из рассмотренных вариантов, то условия предоставления кредитных карт и кредитов в каждом отдельном финансовом учреждении разные.

Необходимо четко понимать, что кредитная карта не дает большую сумму средств и предполагает достаточно короткий срок беспроцентного использования.

Она должна быть у каждого, но в качестве запасного варианта. Если же Вы хотите получить деньги и погасить свои обязательства на протяжении длительного срока, то лучше воспользоваться ссудами в виде наличных.

Другое дело, что необходимо понимать ,сможет ли вы удовлетворить потребности банка к заемщику — иметь соответствующий уровень дохода, хорошую кредитную историю, а также предоставить необходимый перечень документов.