Анонс. Чем отличается вклад от депозита в банке на сегодня в 2018 году. Предложения от ведущих финансовых организаций.

Сбережения – это отличный способ накопления денежных средств. Но чтобы деньги работали, необходимо их инвестировать.

И одним из таких способов становится вклад. Многие граждане путают понятия в банковской структуре. Именно поэтому стоит узнать и о вкладах, и о депозитах.

Что нужно знать

Банковский вклад представляет собой конкретные денежные средства, которые располагаются на банковских счетах, открытых на имя вкладчика.

Счет открывается для хранения и приумножения сбережений.

На данный момент вклад может подразделяться на несколько видов:

Депозит Это также вложения, но имеющее общее назначение. То есть в него можно вложить не только денежные средства, но и ценные бумаги, облигации и активы. Депозит позволяет сохранить каждый из представленных видов и обеспечить стабильную прибыльность
Депозитарное вложение Это выгодный продукт, которым воспользовались уже многие граждане, желающие приобрести драгоценные активы. На данный момент банковская структура совершенствуется. И каждый человек может быть уверен в возврате денежных сбережений

Различия в понятиях

Вклад может открыть любое совершеннолетнее лицо. Депозит же открывают предприятия, организации и коммерческие фирмы.

Но никто не запрещает вторым предложением воспользоваться частному лицу. Это и есть основное отличие вклада от депозита.

Четкое направление и предназначение вклада и депозита регламентируется в Федеральном законе от 02 декабря 1990 года № 395–1. Оформлять программу депозита можно только в банковском учреждении, которое внесено в единый реестр Центробанка.

Также необходимо чтобы оно имело лицензию на осуществление такого рода деятельности. Если говорить о вкладе, то здесь совсем другая ситуация. Его можно открыть не только в банке, но и небанковской организации.

Это также является значительным отличием между вкладом и депозитом. Дополнительно здесь стоит отметить, что в депозит можно размещать не только деньги, но и драгоценные металлы. Во вклад размещаются только финансовые средства в любой валюте.

Также депозитарное предложение может функционировать временно, а вклад может быть открыт до востребования клиентом, то есть на длительный срок.

Анализ в теории

Если у человека имеется свободная денежная ссуда, то он может ее инвестировать через низкорисковые финансовые инструменты банка.

Некоторые граждане до сих пор хранят свои сбережения под подушкой. Это конечно надежный способ, но не позволяет избежать инфляции. Договор банковского вклада можно скачать здесь.

Современный финансовый рынок позволяет всем гражданам воспользоваться стопроцентной гарантией по возврату сбережений в случае банкротства и ликвидации банковского учреждения.

Из этого следует, чтобы приумножить средства, нужно их вложить в один из вышеперечисленных инструментов. Самым оптимальным здесь решением становится депозитарная программа для физических лиц.

Здесь существует несколько видов, исходя из:

  • срока хранения;
  • ключевой ставки Центробанка;
  • иных условий, которые зависят от конкретной ситуации.

Необходимо понимать, что даже если вложение происходит в драгоценные металлы, то на доход влияет срок. И чем выше он, тем выше доходность данного финансового инструмента.

Также выгоден и вклад, открываемый в нескольких валютах. Это позволяет несколько снизить риски потери от корреляции валютных позиций.

И если одна валюта пойдет вниз, то вторая компенсирует потери. Процентная ставка вклада также зависит от наличия дополнительного функционала. И чем он выше, тем ниже процентная ставка.

На данный момент кредитные учреждения имеют широкую продуктовую линейку, где может подобрать себе оптимальный продукт каждый желающий. Необходимо только выбрать условия, удовлетворяющие свои потребности.

Пока средства находятся в финансовом учреждении, последний может их использовать на свое усмотрение. Например, вкладывать в кредитную линейку. Поэтому привлечение средств от граждан – это выгодный процесс именно для банка.

Все сбережения хранятся на специальном депозитарном счете. И в установленные сроки деньги возвращаются с начисленной прибылью.

Правовые аспекты

Регулирует вопрос Федеральный закон от 2 декабря 1990 года № 395 – О банках и банковской деятельности. Здесь расписывается понятие вклада, возможность принятия их кредитными учреждениями и требования к ним.

Дополнительно необходимо отметить влияние Федерального закона от 23.12.03 года №177 О страховании вкладов, где отмечаются пункты про компенсацию вкладчикам, периоду возврата, аргументируются права вкладчиков и порядок возвратности.

Главные выводы по характеристикам в отличиях депозита от вклада

Из всего вышесказанного следует, что хранить сбережения можно как в чистом виде – денежном, так и вложив и их в ценные бумаги или драгоценные металлы. В любом случае это выгодно, нежели хранить средства под подушкой.

Стоит понимать, что депозит имеет более повышенную стоимость продукта из–за отсутствия страховки.

То есть если вклад страхуется по Федеральному закону в размере 1 400 000 рублей и может быть выплачен, то при ликвидации организации вкладчику по депозиту средства не возвращаются.

Но единственным преимуществом здесь становится то, что если гражданин вкладывается в драгоценные металлы, то у него на руках имеется объект инвестиции.

И он может в любое время перейти в другое кредитное учреждение. Но возвратить доходность за время вложения в данном финансовом учреждении уже не получится.

Сравнение видов

Обычное физическое лицо может не знать определенных нюансов при вложении в конкретный банковский продукт. Поэтому он должен разобраться в этом, прежде чем вкладывать собственные сбережения.

Например, с тем, от чего именно зависит доходность и какой дополнительный функционал присутствует. Вклад может быть до востребования.

Этот продукт предполагает возвращение денежных средств по первому требованию.

Он сопровождается небольшой доходностью, но позволяет накопить на определенную дату конкретный лимит.

Также вклад бывает срочным. Предполагает оформление продукта на конкретный срок, после чего средства изымаются или причисляются после автоматической пролонгации. Естественно, процент здесь несколько выше.

Если вкладчик пожелает изъять денежные средства ранее, то доход пересчитываться по ставке до востребования.

Для обоих видов предусмотрена возможность капитализации, в некоторых случаях довложение и частичное снятие.

Если это депозит, то он имеет следующие виды:

Накопительный Заключается для того, чтобы вкладчик смог накопить денежные средства за определенный период времени. Это вложение не предполагает возможность изъятия средств без потери доходности. Часто это направление на целевое кредитование, например, ипотеку
Расчетный Это вложение позволяет пополнять депозит и снимать с него в пределах неснижаемого остатка
Специализированный Рассчитан на конкретный слой населения. Например, для пенсионеров. На остаток вложения начисляется процентная ставка
Металлический Это сбережения, которые вкладчик хранит не в финансовом эквиваленте, а в драгоценных металлах, бумагах. В этом случае доходность напрямую зависит от колебания стоимости объекта на мировом рынке и периода возврата средств
Также здесь стоит отметить вложение в ценные бумаги Это документация, которая соответствует установленным законом требованиям. Оформляется на конкретного человека и может быть обналичена только при предъявлении документа, удостоверяющего личность. Это регламентируется статьей 142 Гражданского кодекса

Как на вложенных средствах вкладчик получает прибыль

Если вкладчик решился на открытие депозита, то он должен заблаговременно рассчитать прибыльность продукта. Для этого можно воспользоваться специализированным калькулятором.

СКБ-Банка-калькулятор-вкладов

Фото: онлайн-калькулятор

Если этот вариант недоступен, то лучше обратиться к представителям банковского учреждения для разъяснения схемы начисления.

Для уточнения прибыльности необходимо знать:

Схему начисления доходности Начисление процентов производится ежедневно, но фактически доход прибавляется ежемесячно. Проценты начисляются как упрощенно с капитализацией, так и по сложной ставке
Далее необходимо умножить начальную сумму на годовой процент Если взять для примера сумму в 10 000 рублей, то можно заметить чистую прибыль в 1500 рублей, если ставка составит 15% годовых
Далее рассчитывается доход от капитализацией Если имеется капитализация, то уменьшается годовая ставка соответственно. Эффективность продукта сразу нивелируется.для расчета такого вложения нужно прибавить проценты к начальной сумме и перерасчитать проценты заново
Далее определяется эффективная ставка Действует только в случае отсутствия снятия после капитализации. Для определения величины нужно узнать количество капитализаций. И эффективность напрямую зависит от данного числа. То есть начисление теперь происходит на 11500
Далее рассчитывается итоговая доходность По формуле

S=N*(1+(Y*J/100*T))А

S – окончательный доход;
N – начальная сумма;
Y – проценты;
J – количество дней в капитализации;
T – сроки вложения;
A – количество капитализаций.

Прибыль гражданин получает по всем видам вкладов и депозитов.

Продукт Стоимость
Срочный вклад 7–11%
До востребования До 1%
Драгоценный металл До 15% + повышение стоимости металла
Ценные бумаги В зависимости от корреляции показателя
Активы В зависимости от корреляции показателя

По предложениям финансово-кредитных организаций

На данный момент финансовые организации готовы предложить продукты к оформлению со следующими условиями.

Вклады:

Кредитная организация Процентная ставка Минимум к вложению Сроки
Траст 9,85 50 000 12 месяцев
Промсвязьбанк 9,5 50 000 12 месяцев
Открытие 9 10 000 12 месяцев
Россельхозбанк 8,3 50 000 1 год
Ренессанс кредит 8,25 30 000 12 месяцев

Депозиты:

Наименование Сумма для вложения Проценты Условия
Сбербанк 0,1 грамм металла/ ценная бумага зависимости от предложения Индивидуально Любые дистанционные операции
ВТБ 24 0,1 грамм металла/ ценная бумага зависимости от предложения В зависимости от величины на рынке Возможность бессрочного размещения
Газпромбанк 50 грамм драгоценных металлов Корреляция Отсутствует оплата НДС
Россельхозбанк 2000 грамм В зависимости от положения на рынке Возможность установление индивидуальной корректировки

Нюансы в классификации

Хранение предусматривает определенные нюансы, особенно если это касается получения процентов.
С ними необходимо ознакомиться изначально, сравнив перспективы доходности.

От срока

Можно получать доход в зависимости от срока оформления:

Кредитор Сумма 1 год 5 лет
Прио–Внешторгбанк 5 000 6,5 % от суммы 7% от суммы
Промсвязьбанк 10 000 7,1% от суммы 7,47% от суммы
УралСиб 100 000 6,9% от суммы 7,5% от суммы

Для какой цели

Если это целевое размещение, то возможно оформление:

Кредитор Сумма Время хранения Стоимость
ВТБ24 100 тыс. руб 2 мес 3,55
Россельхозбанк 100 тыс. руб 6 мес 3,5
Всероссийский банк Развития регионов 100 тыс. руб 12 мес 6,9

По виду валюты

Возможно размещение по виду валюты, но тогда стоимость продукта будет зависеть не только от процентной ставки, но и от корреляции.

Кредитор Сумма Время хранения Стоимость
Прио–внешторгбанк 5 000 400 дней 0,6
Россельхозбанк 80 000 395 дн 2,4
Транскапитабанк 80 000 12 мес 1,33

Преимущества и недостатки

Преимуществами здесь становятся
  • вкладчик всегда может потребовать назад свои вложения без каких–либо ограничений;
  • средства в защите от инфляции;
  • нет необходимости оплачивать НДС;
  • бесплатное открытие счета и его ведение;
  • приходно–расходные операции без ограничений;
  • возможность открытия счета в разных вариациях
Из недостатков выделяют
  • снижение стоимости предмета по депозиту – металлы или ценные бумаги;
  • если это драгоценные металлы, то сделка облагается НДФЛ;
  • необходимо самостоятельно декларировать свои доходы

Вклад и депозит – это выгодная инвестиция для каждого человека.