Как осуществляется судебная практика по микрозаймам в 2018 году? Ответственность заёмщика, правовая база, последствия невозврата и перспективы развития института.

Институт микрофинансовой деятельности претерпевает значительные изменения в связи с довольно серьёзными изменениями в законодательстве.

Вследствие этого меняется и судебная практика, отражающая правовую динамику. Времена неподконтрольных процентов и огромных переплат постепенно уходят, недобросовестные игроки покидают рынок из-за нежелания приспосабливаться к новым условиям.

Главная информация

В последние несколько лет государство уделяет всё больше внимания микрофинансированию. Ранее институт был более хаотичным, менее структурированным и подконтрольным.

После введения некоторых изменений в законодательство, а также более тщательного контроля за деятельностью МФО, институт начал приобретать более привлекательный вид.

Данные факторы впоследствии могут стать причиной к тому, что в глазах общества микрофинансовые организации будут выглядеть как полноправные члены кредитной системы, а не как фирмы, стремящиеся «обобрать» своих клиентов, не имеющие никаких ограничений.

Основные понятия

Законодатель определяет займодавца, как сторону договора займа, передающую денежные средства или иные финансовые блага другой стороне, то есть заёмщику.

Заёмщик при этом принимает предмет договора и обязуется вернуть его в соответствии с условиями договора (в обозначенный срок, с указанными процентами и так далее).

Под микрофинансированием понимается деятельность, связанная с выдачей займов физическим и юридическим лицам на определённых условиях, оговоренных в законодательстве.

Закон ограничивает сумму займа, а также процентную ставку, которая может меняться в зависимости от размера займа, факта его обеспечения (например, залога) и иных факторов.

В соответствии с относительно недавними корректировками законодательства все МФО разделяются на микрофинансовые компании и микрокредитные компании.

Разница заключается в ограничениях, существующих для каждого типа. Микрофинансовые компании — более крупные, имеющие больший штат и активы, поэтому и предельные суммы выдаваемых ими займов несколько выше.

Какую ответственность несет заемщик

Граждан, имеющих долги по микрозаймам, можно условно разделить на две категории:

Задолженность не возвращается По независящим от заёмщика причинам
Невозврат задолженности Производится по воле должника

Деление действительно условно, так как в большинстве случаев займодавца не будут интересовать причины отсутствия платежей.

При заключении договора микрозайма важно внимательно ознакомиться со всеми его условиями. Однако далеко не все граждане делают это. Договор микрозайма можно скачать здесь.

В некоторых случаях условия займа написаны языком, понять который может лишь профессиональный юрист.

Суть порой несправедливых условий микрозаймов заключается в существенном риске со стороны таких компаний.

Организации выдают займы фактически без каких-либо проверок и требований, поэтому стремятся компенсировать высокий процент невозврата существенными ставками.

Микрофинансовые организации прибегают к следующей последовательности действий при возникновении просрочек:

  1. Звонок и проведение беседы с должником.
  2. Направление письменной претензии.
  3. Выезд к должнику для проведения беседы.
  4. Реализация долга по договору цессии или подача дела в суд.
  5. В случае судебного производства, далее следует исполнительное производство.

Займодавец может продать долг, а может и привлечь коллекторов в качестве агентов, которые будут осуществлять действия по возврату займа без замены стороны.

Последствия невозврата долга для заёмщика могут быть следующие:

  1. Рост суммы задолженности в зависимости от условий договора.
  2. Передача дела коллекторскому агентству.
  3. Принудительное взыскание задолженности (только после начала процедуры исполнительного производства).

Представители МФО и коллекторы часто прибегают к практике запугивания, угрожая должникам ответственностью за просрочки, однако предел процентных ставок на данный момент имеет некоторые ограничения.

По договорам, заключенным в 2018 году максимальный размер платежей должника составляет 300 процентов от суммы займа.

Уголовная и административная ответственность в случае, когда должник не скрывается сам и не прячет своё имущество, не противодействует органам власти (например, службе приставов при выполнении её представителями своих должностных обязанностей) возникнуть не может.

Правовая база

В первую очередь стоит обратить внимание на Гражданский Кодекс РФ, который содержит нормы о займах в целом, определяет стороны такого договора, его условия, а также порядок расторжения сделок и признания их недействительными.

Законодатель также издал специализированный правовой акт, содержащий основы микрофинансовой деятельности, понятие микрофинансовых организаций, их права, обязанности, пределы их деятельности и иные вопросы, так или иначе затрагивающие микрофинансирование..

Немаловажным считается ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Он содержит условия о полной стоимости займа, о некоторых правах и обязанностях сторон, не указанных в иных актах и некоторые другие вопросы.

Многие вопросы находят отражение в подзаконных актах, например в постановлениях и указаниях Центрального Банка РФ.

Они в некоторой степени разъясняют правовые акты и чётко определяют позицию власти по многим вопросам.

Что нужно знать

Важно помнить, что на данный момент действуют существенные ограничения по процентным ставкам микрозаймов (которые устанавливаются Банком России на каждый последующий полугодовой период), а также ограничения предельных сумм, которые могут быть затребованы займодавцем.

Для договоров, заключенных с 1 января 2018 года, предельная сумма процентов и иных платежей не может превышать в три раза сумму основного долга.

Так, например, при сумме займа в десять тысяч МФО может потребовать, помимо суммы займа, ещё тридцать тысяч рублей, включая неустойку.

С марта 2018 года действовало иное ограничение, которое говорило о невозможности взыскания процентов и иных платежей более чем в четырёхкратном размере от суммы потребительского займа.

Размер неустойки также существенно ограничен. Она не может составлять более двадцати процентов в год или одной десятой процентов в сутки, даже если выдавался микрозайм под залог недвижимости.

Судебная практика практически не знает случаев уменьшения законной неустойки без весомых оснований.

Средние проценты по микрозаймам в настоящий момент таковы:

Организация Сумма Срок займа Процентная ставка
Money Man До 15000 рублей До 28 дней От 0,75 % в сутки
МигКредит До 80000 рублей До 250 дней От 0,28 % в сутки
Быстроденьги До 16000 рублей До 16 дней 2% в сутки
Русмикрофинанс До 15000 рублей До 15 дней 2% в сутки

В таблице представлены средние показатели, которые могут меняться в зависимости от региона и кредитной программы.

Взыскание долгов МФО

Микрофинансовые организации редко самостоятельно обращаются в суды. Чаще всего они продают свои задолженности коллекторским агентствам, которые и занимаются взысканием.

Однако и МФО, и коллекторы подают в суд только в крайнем случае. Они попытаться получить свои средства в досудебном порядке.


 

В соответствии с действующим законодательством, если сумма долга не превышает пятьсот тысяч рублей, то необходимо подавать заявление о вынесении судебного приказа. Заявление о вынесении судебного приказа можно скачать здесь.

В судебном процессе ответчик может попытаться сократить сумму процентов, для чего необходимо соблюдение некоторых условий.

Снижение процентов

Снизить проценты по искам микрофинансовых организаций вполне возможно. Но для этого необходимо наступление некоторые ситуаций:

Неустойка по договору завышена И нарушает требования законодательства
Истец предъявляет Двойные штрафные санкции
Проценты по договору Выше установленных ЦБ РФ за указанный период
МФО требует проценты Превышающие сумму займа более чем в три раза (для договоров 2018 года) и четыре раза (для договоров, заключенных с марта 2018 года)

Законодатель также предусматривает возможность приостановления действия договора по просьбе ответчика, а также рассрочку или отсрочку платежей.

Однако для осуществления такой процедуры необходимо наступление некоторых условий (например, болезнь).

Судебная практика по микрозаймам физических лиц

Судебная практика по вопросам микрофинансирования достаточно разнообразна. Однако в последнее время, в особенности в 2018 году, суды всё чаще принимают сторону заёмщиков.

Это связано с действующими ограничениями, действующими для МФО, которые касаются процентов и предельных размеров требований.

Многие МФО продолжают выставлять требования, являющиеся явно незаконными. При этом в некоторых случаях они могут быть удовлетворены судами.

Всё зависит от формулировок договора, которые могут ввести в заблуждение не только заёмщика, но и суд. Однако серьёзные организации (например, Быстроденьги) редко используют подобные уловки.

Таганрогский городской суд в январе вынес решение о взыскании с гражданина Б. в пользу МФО «К.» суммы займа и процентов.

Особенность дела такова — судья посчитал, что организация должна была самостоятельно сократить сумму процентов за период, когда действовала меньшая ставка по займам, установленная ЦБ РФ.

Договор был заключен в первое полугодие 2015 года, когда действие ограничения процентов было приостановлено.

Но уже в июле ограничение снова было введено, в связи с чем Роспотребнадзор, привлечённый в качестве третьего лица, порекомендовал снижение процентов за период, когда такое ограничение было введено.

В итоге сумма требуемых процентов была сокращена. Остальные требования организации были удовлетворены.

Советский районный суд . Красноярска вынес решение о взыскании в пользу МФО «Б.» с гражданина «Ф.» суммы займа.

Требования организации были удовлетворены в полном объёме. Ответчик ссылался на тяжёлое финансовое положение, однако никаких доказательств такого положения представлено не было.

К тому же, истец требовал взыскать только проценты, не требуя неустойку и иные платежи. Суд посчитал такие требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объёме.

Выгодно ли данное вмешательство для заемщика

До обращения в суд микрофинансовые организации могут предъявлять к должнику самые разные требования, которые порой являются незаконными.

Долг может быть продан коллекторам, которые зачастую используют тактику угроз, шантажа и запугивания. После вынесения решения процесс переходит в стадию исполнительного производства, которое осуществляется в рамках закона службой приставов.

Судебное производство также выгодно тем, что в некоторых случаях позволяет сократить сумму неустойки и иных платежей.

Также существует возможность прекратить действие договора, предъявив встречное требование о его расторжении. Стоит отметить, что многие МФО самостоятельно расторгают договора в момент обращения в суд.

Это делается потому, что МФО применяют систему налогообложения, которая использует так называемый метод начисления, то есть налог должен быть оплачен фирмой не тогда, когда процент оплачивается должником, а в момент его начисления в соответствии с условиями договора.

Некоторые МФО при этом используют определённую «уловку». В условиях договора прописан пункт, в соответствии с которым проценты за пользование займом начисляются до момента полного выполнения условий договора, то есть до выплаты должником процентов и суммы займа.


 

Но если на момент подписания договора уже действовали ограничения по максимальным размерам процентов относительно суммы займа, то они должны быть применены.

Существенно поменялась судебная практика по микрозаймам в пользу заёмщика. Введённые ограничения наложили существенные рамки и на выносимые решения, поэтому можно с уверенностью сказать, что права граждан в области микрофинансирования более защищены, чем ранее.

Видео: исковое заявление в Мировой Суд о вынесении судебного приказа