Анонс. Особенности долгосрочного вклада в 2018 году. Действующая нормативная база и предложения от ведущих банков.

Для каждого человека накопления являются стимулом для большего заработка. Именно поэтому, многие откладывают средства и инвестируют их в многочисленные финансовые инструменты.

Самым низкорисковым инструментов на данный момент является банковский вклад долгосрочного типа.

Что необходимо знать

Каждый человек должен изначально ознакомиться с понятием вклада и его особенностями. Ведь это повлияет на доходность финансового инструмента.

Каждый вклад имеет свои нюансы при оформлении. И при корректном выборе можно получить максимальную сумму прибыли и уже воспользоваться ею прямо сейчас.

Определения

Вклад – финансовые средства, расположенные на счетах в кредитном учреждении. Открывается он по заявлению вкладчика и по его паспорту.

Персонализированный финансовый инструмент позволяет накопить определенную сумму и защитить ее от инфляции.

Долгосрочные вклады – средства, расположенные на срок более трех лет. Считаются самыми дорогими. Могут иметься дополнительные услуги, такие как пополнение и частичное расходование.

Но чем больше функционала, тем меньше заработок вкладчика. Открыть их можно в интернет банкинге или лично в отделении кредитора.

Интернет–банкинг – это дистанционное управление финансовыми инструментами при помощи компьютера или телефона. Идет как дополнительная бесплатная услуга к открытому инструменту.

С какой целью формируется

Формируются долгосрочные продукты для целевого использования вкладчиком. То есть, возможно эти средства необходимы для оплаты обучения в высшем образовательном заведении или на приобретение дорогостоящего товара.

В этом случае заключается накопление на определенный промежуток времени. Сейчас данная услуга актуальна для тех, кто копит на первоначальный взнос по ипотечному кредитованию.

Для банка цель – это привлечение как можно больше клиентов для размещения свободных средств и формирования актива. Исходя из этого появляются расчетные финансовые инструменты в виде чеков и кредиток.

Требование к вкладчику

Как таковых требований к вкладчику не существует.

Но кредиторы вправе предъявлять требования к:

Возрасту заемщика От 18 лет, максимальный возраст не ограничен
Гражданству Некоторые финансовые учреждение предъявляют требование к Российскому гражданству
Наличие необходимой минимальной суммы для взноса

Действующая нормативная база

Регулирует вопрос касаемо вложений Федеральный закон от 2 декабря 1990 года № 395–1 О банках и банковской деятельности. Именно здесь оговаривается само понятие, возможность привлечения свободных средств определенными кредитными учреждениями.

Дополнительно стоит выделить Федеральный закон .

Здесь оговаривается возможность возврата денежной суммы в размере 1 400 000 рублей в случае ликвидации банковского учреждения.

Также здесь идет речь о целевом направлении, основных принципах, страховых случаях и правах вкладчиков на компенсацию в установленный период времени.

Общие условия размещения

Существуют общие правила по размещению денежных средств на счетах кредитного учреждения.

Для начала необходимо ознакомиться со всей продуктовой линейкой, расположенной на финансовом рынке, а затем уже делать конкретный выбор, исходя из собственных приоритетов.

Необходимо помнить, что доход складывается не только от процентной ставки, но и от услуги капитализации. Поэтому, выбор делать нужно в сторону данного функционала.

Правила открытия

Существуют определенные правила открытия депозита в банковском учреждении. Как уже говорилось ранее, изначально необходимо определиться с программой.

Для этого нужно провести анализ по минимальной сумме вложения, стоимости и сроку. Как правило, долгосрочные вклады и так являются высокодоходным инструментом.

Но лучше его открывать без частичного расходования и пополнения, если гражданин уверен в том, что ему эти деньги не понадобятся.

Также существует еще несколько правил открытия:

  • выбирать необходимо кредитное учреждение, которое является участником системы страхования. Это позволит возвратить денежные средства в случае ликвидации организации. Таковых компаний большинство. Крупные финансовые учреждения уже относятся к Ассоциации страхования;
  • не стоит вкладывать все денежные средства в один вклад. Это позволит минимизировать риски утраты, особенно если сумма превышает 1,4 миллионов рублей;
  • не стоит открывать вклад, аргументируя позицию высокими процентами. Как правило, там имеются еще и расходные операции, которые снижают стоимость в несколько раз. Или просто являются рекламными ставками;
  • стоит внимательно знакомиться с представленной документацией при оформлении вклада. Необходимо просмотреть все страницы и пункты договора, а уже затем подписывать условия. Договор банковского вклада можно скачать здесь;
  • выбирать необходимо по надежности банков, а не по процентной ставке. Лучше руководствоваться мнением родственников или знакомых, которые уже ранее оформляли финансовый продукт;
  • получить максимальный доход возможно при долгосрочном вкладе без частичного расходования.

Если оформление происходит онлайн, то необходимо:

  • ознакомиться с продуктовой линейкой финансового учреждения;
  • просмотреть тарификацию;
  • заполнить заявку на получение продукта;
  • перечислить денежные средства с другого счета.

Список документов

Для оформления финансового предложения потребуется предоставить:

  • паспорт гражданина Российской Федерации или вид на жительство;
  • индивидуальный налоговый номер при необходимости;
  • документы, подтверждающие легальное получение данной суммы при максимальном лимите вложения;
  • заявление установленного образца.

Виды данного инвестирования

На данный момент имеется несколько видов такого инвестирования:

Вид Особенности
Целевой Подразумевают вложение в высокодоходный продукт на длительный период времени. Сроки заканчиваются по достижении конкретной цели. Например, при поступлении малыша в учебное заведение. Преимуществом перед предыдущим вариантом становится возможность пополнения
Накопительный Подразумевает обязанность пополнения на определенную сумму в конкретные сроки. Процентная ставка несколько ниже, чем по срочному депозиту, но он походит для тех, кто желает начать накопления с небольшой суммы денежных средств Расчетные возможность получении дохода при управлении. То есть существует здесь подвид –расходно пополняемый или только пополняемый
Мультивалютные Позволяют заработать не только на процентной ставке, но и на колебании курса валют. Чтобы не потерять средства, стоит вкладываться сразу в несколько валют
Пенсионные Разработаны именно для граждан пенсионного возраста, имеющих документацию, которая подтвердит этот факт. Как правило, это достаточно высокая процентная ставка и сниженный первоначальный взнос. Дополнительно вклад можно пополнять и осуществлять расходные операции
До востребования Не имеют ограничения по времени с минимальной процентной ставкой

Где разместить выгодные долгосрочные вклады

Разместить долгосрочный депозит можно в любом финансовом учреждении, имеющим на это лицензию. Это может быть банк, микрофинансовая организация.

Каждое предложение должно быть взвешено. Самым низкорискованым считается именно вклад в банковском учреждении.

С пополнением

Оформить депозит с пополнением можно практически в каждом кредитном учреждении. Как правило, это не самые высокодоходные пассивы. Но зато они позволяют избежать инфляции.

Оформление их ничем не отличается от стандартного. Но у клиента появляется возможность внесения дополнительных средств в течение определенного промежутка времени.

Оптимальные предложения представлены у:

Наименование Проценты Минимум для вложения долгосрочный депозит Срок
ВБРР 6,95 1 рубль От 1 года до 5 лет
Газпромбанк 7,1 100 рублей От 1 года до 5 лет
Россельхозбанк 7,15 500 рублей От 1 года до 5 лет
ВТБ24 4,1 500 рублей От полугода
Хоум кредит 8 1 000 рублей От 1 года до 5 лет
Росгосстрах 7,2 1 000 рублей От полугода
УралСиб 7,1 1 000 рублей От 1 года до 5 лет
МТС 6,95 1 000 рублей От 1 года до 5 лет
Прио–Внешторгбанк 6,5 1 000 рублей От 1 года до 5 лет
Промсвязьбанк 7,2 3 000 рублей От 1 года до 5 лет

На ребенка

Каждый родитель вправе открыть счет на ребенка, перечисляя на вклад определенную сумму денежных средств. Возможно открытие счета несовершеннолетним лицом от 16 лет.

Наименование Проценты Суммы Условия
Сбербанк социальный 4 1 рубль От 3 лет
Всероссийский Банк Развития Регионов 7,05 1 500 000 От 1 года до 5 лет

На 10 лет

Долгосрочные вложения можно открыть на срок и до 10 лет. Как правило, такой депозит предполагает дополнительные опции.

Наименование Проценты Суммы Условия
ВТБ 24 Комфортный 1,9 500 Пополнение, частичное расходование, ежемесячная выплата с капитализацией
Транскапитал долгосрочный 5,3 10 000 Ежемесячная выплата процентов и льготное расторжение
Накопительный от ВТБ (долгосрочный вклад в долларах возможен) 2,75 100 000 (эквивалент в ин.валюте) Пополнение, ежемесячная выплата с капитализацией с возможностью увеличения ставки
Выгодный от ВТБ 3,1 200 000 Пополнение, частичное снятие, ежемесячная выплата с капитализацией, с льготными условиями
Банк Россия 6,5 10 000 000 Пополнение, ежемесячно выплата с капитализацией, с льготными условиями расторжения договора

С капитализацией

Можно открыть депозит и в евро, и в долларах. Возможно оформление и с возможностью капитализации.

Наименование Проценты Минимум для вложения Сроки
Транскапиталбанк 4,8 1 От трех лет
Сбербанк 4 1 От трех лет
Комфортный ВТБ 3,8 500 От трех лет
Живаго банк 5,7 1 000 От трех лет
СКБ 3,65 1 000 От трех лет
Прио–Внешторгбанк 5,67 10 000 От трех лет
Совкомбанк 6,1 30 000 От трех лет
Восточный экспресс банк 6,85 650 000 От трех лет
Россельхозбанк 6,2 1 000 000 От трех лет

Как устанавливается процентная ставка по депозиту

Процентная ставка устанавливается исходя из суммы вложения и оговоренного срока в договоре.

Также влияет на стоимость наличие дополнительного функционала, такого как частичное расходование и пополнение.

Процентная ставка оговаривается при подписании индивидуальных условий договора и после внесения соответствующей суммы.

В какой валюте оформлять

Оформление вклада в валюте влечет за собой повышенные риски потери собственных сбережений. Помимо процентной ставки, здесь можно выиграть на корреляции валют.

А как показывает практика, здесь предугадать невозможно. В связи с чем, если гражданин желает попробовать себя в качестве инвестора, то лучше открывать мультивалютные вклады, благодаря которым потери будут несущественными.

Если одна валюта резко упадет, то вторая поможет компенсировать потери.

Возникающие вопросы

У многих граждан при открытии финансового продукта могут возникнуть дополнительные вопросы. Именно поэтому, каждый человек перед походом в финансовое учреждение должен ознакомиться со всеми часто задаваемыми вопросами.

А уже после этого он может открыть максимально прибыльный продукт на долгосрочной основе.

Нюансы при оформлении за границей

Гражданин может открыть вклад в дочернем предприятии, который находится за границей. Но стоит понимать, что на такой вид инструмента уже не распространяется российское законодательство.

Соответственно, при объявления компании банкротом, страховую сумму никто не получит. Еще одним нюансом здесь становится наличие моратория по снятию средств.

Мало того, чтобы внести денежные средства в иностранный банк, придется посетить отделение за границей. Для закрытия продукта также необходима будет поездка.

Каковы риски для сторон

Для банка риск изъятия средств в досрочном порядке, что скажется на его активе. Риск для вкладчика – это банкротство организации.

Если вложено более страховой суммы, то он теряет все средства, которые свыше указанной суммы.

Поскольку государством защищена большая часть вкладов. Но у такого способа получения прибыли есть несколько нюансов, которые могут повлиять на решение размещения средств на депозите