Банковские вклады можно открыть по большому количеству программ и в самых разных банках.

Но при этом от конкретных условий зависит и уровень дохода вкладчика, который тот может получить просто за предоставление денег банку.

Отдельным явлением, которое следует изучить для максимально выгодного вклада, является капитализация.

Она помогает увеличить прибыль, но только при условии, что вклад будет постоянно находиться в банке.

Поэтому, чтобы внести ясность в сферу вкладов, следует узнать, что это такое капитализация процентов на счете по вкладу в 2018 году.

Ведь помимо того, что она сильно повышает эффективность вклада, найти ее можно далеко не во всех программах, но при этом определенные виды займов без нее не могут обойтись.

Поэтому следует подробно рассмотреть все нюансы, чтобы сделать действительно выгодный займ.

Первоначальные данные

Вклад сделан для того, чтобы выгодно было и банку, и его клиенту. При оформлении сделки человек дает свои средства финансовому учреждению, а то, в свою очередь, включает их в собственный оборот и применяет для всевозможных сделок.

Таким образом, приумножая деньги в разы, банк еще и выплачивает определенный процент вкладчику, позволяя при этом не рисковать деньгами, как это бывает во всевозможных бизнес-идеях и стартапах.

Следует понимать, что для вклада, как и для прочих банковских услуг, обязательной деталью является договор. Договор вклада можно скачать здесь.

Его составляют и подписывают обе стороны, а в самом документе в обязательном порядке указываются все условия конкретного вклада, то есть сообщается процент, отображается сумма вклада и всевозможные нюансы, которые могут повлиять на судьбу денег и материальное положение вкладчика.

Определения

Вклад — это сумма денег, размещенная на депозитном счету в банковской организации.

За счет вклада, клиент может получать процентные выплаты — деньги, которые банк выплачивает вкладчику за использование денежных средств.

Договор вклада — это документ, в котором содержится основная информация о вкладчике и депозите, а также о стороне инвестирования средств. При помощи данного документа можно защитить свои права в суде.

Капитализация — это опция, которая доступна не во всех программах вкладов, позволяющая увеличить доходность депозита за счет присоединения процентов к сумме вклада. Физическое лицо — это гражданин, который может выступать вкладчиком.

Каково его значение

Капитализация выступает важной частью оформления вклада. Этот показатель может увеличить доходность вклада. Обычно такой метод используют при небольшом первоначальном взносе по депозиту.

Накопление происходит путем присоединения к телу депозита начислений по процентам, что позволяет увеличивать сумму вклада каждый месяц. А значит, будет увеличиваться и уровень дохода от депозита.

Однако минусом такой опции выступает отсутствие возможности каждый месяц использовать проценты по вкладу — они выплачиваются только после закрытия депозита.

Правовая база

Осуществление деятельности по выдаче вкладов регулируется законодательством России очень строго. Так, главным законом выступает Федеральный закон №395-1-ФЗ “О банках и банковской деятельности”.

Этот законодательный акт, кроме основных положений о работе банковских организаций, содержит и актуальные для вкладчика положения. Перед подписанием договора, следует ознакомиться со статьей 29.

В ней говорится о том, какой алгоритм расчета процентных ставок для депозитов и кредитных операций должны использовать данные финансовые организации.

В случае нарушения законодательства, предусмотрено наказание и возможность обжалования договора в суде.

В статье 36 говорится непосредственно о понятии вклада. Там же можно найти информацию о важности проверки лицензии организации на предоставление подобных банковских услуг.

В отношении вкладчиков, которые выступают физическими лицами, государство выдвигает обязательное требование в виде страхования депозита.

Без оформления данного документа, открыть вклад на территории России не может ни один банк.

Данные положения включены в Федеральный закон №177-ФЗ “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”.

В Гражданском кодексе Российской Федерации также отражены положения по поводу составления договоров о вкладах. Найти всю информацию можно в главе 44 данного нормативно-правового акта.

Особенности данной ставки

Многие депозиты в российских банках предлагают дополнительную опцию в виде капитализации процентов. Каждый клиент может выбрать, хочет ли он использовать данный вид накопления.

Главная особенность данной ставки состоит в том, что проценты начисляемые за месяц, складывают с телом кредита.

В итоге, на следующий месяц получается получить большую выплату по процентам — от увеличенной суммы вклада. И так происходит весь период размещения вклада.

За счет капитализации получается достичь большей эффективности от вклада даже за короткий период. Поэтому банковские организации уменьшают процентную ставку по вкладу при выборе капитализации.

Основным положительным качеством данного вклада становится высокая доходность. Однако, вместе с тем, вкладчику приходится отказаться от ежемесячной прибыли в виде процентов по вкладу. Поскольку все выплаты осуществляются в конце периода.

Как открыть депозит

Для того, чтобы открыть вклад в любом из банковских учреждений, следует совершить последовательность таких действий:

  1. Выбрать банковскую организацию и тип вклада.
  2. Рассчитать размер прибыли от сделки.
  3. Подать заявление на вклад — через офис банковского учреждения, интернет-банк или сайт.
  4. После одобрения заявки можно собирать необходимые документы для банка.
  5. Пройдя проверку и окончательное решение банка, подписывается договор вклада.

Когда вся официальная часть оформления сделки закончена, клиент банка должен разместить денежные средства на депозитном счету.

При этом каждая банковская организация определяет свой период времени для совершения данного действия.

Открытие депозита предусматривает приобретение еще нескольких услуг и продуктов банковской организации. Например, необходимо открыть карту, с которой будет пополнен депозитный счет.

На эту же банковскую карту поступят средства после окончания срока действия соглашения вместе с начисленными процентами.

Формула расчета

Оформление депозита всегда сопровождается проведением подсчетов стоимости данной сделки.

Главным показателем успешности размещения депозита является сумма процентов, полученных за весь период вклада. Этот показатель можно получить, используя формулу сложных процентов.

Для расчетов понадобятся следующие показатели:

  • сумма депозита;
  • процентная ставка на момент проведения капитализации;
  • количество депозитных периодов, которые применялась данная опция.

Первое, что рассчитывают — единицу складывают с процентами и возводят в степень количества депозитных периодов. Далее этот показатель умножают на сумму вклада и отнимают от полученного сумму вклада.

Таким образом получается рассчитать точную сумму процентов. Но все показатели стоит брать из уже готового к подписанию договора. Иначе точных результатов не будет.

Автоматический расчет осуществляется при помощи специальных калькуляторов. Их можно найти как на сторонних сайтах, так и на официальных страницах банковских организаций.

При этом второй вариант выдаст наиболее достоверную информацию и в поля не нужно будет вносить много данных — они включены в калькулятор при разработке.

Договор вклада с капитализацией процентов (образец)

Выгодные вклады с капитализацией процентов оформляют во многих банках России. Но для того, чтобы сделка была юридически закреплена и правильна, следует составить договор. В этом документе указывают основные положения о вкладе и сторонах сделки.

Чем больше нюансов содержится в договоре, тем легче доказать правоту одной из сторон в случае необходимости судебного разбирательства.

При ознакомлении с документом договора, следует обратить внимание на такие показатели:

  1. Процентные ставки и алгоритм их начисления.
  2. Как производится выплата процентных ставок по вкладу.
  3. Спорные ситуации и пути их решения.
  4. Варианты изменения процентной ставки — порядок действий.
  5. Штрафы и нарушения договора.

Все эти моменты влияют на то, насколько комфортным в использовании будет вклад. Ведь при наличии в документе пункта с автопролонгацией депозита, клиент, который не обратил внимание на такую деталь, может потерять проценты по вкладу.

Поскольку автоматическое продление может произойти после 3 месяцев размещения. А вот льготный период для расторжения начинается в банках обычно с года. Тогда клиенту могут не выплатить проценты.

Как рассчитать ставку по сбережению

Для того, чтобы посчитать ставку, которую установит банк при размещении вклада, необходимо выбрать некоторые показатели:

  • сумму депозита и срок его размещения;
  • валюту — рубли РФ или иностранную;
  • дополнительные опции по вкладу в виде наличия снятий и пополнений.

Только в соответствии с данными показателями можно посчитать ставку.

С пополнением

Сбербанк вклады с капитализацией процентов предлагает по всем программам. Получить выгоду можно в каждом из вкладов.

В программе Пополняй показатели будут такими:

  Начальная сумма С капитализацией Ежемесячная выплата
Сумма,рубли 700 тысяч 708 059 708 028

Такой размер прибыли будет при размещении вклада на 91 день под ставку в 4,6 годовых.

Снятием их без потери

Если необходима функция снятия без потери процентов, то стоит выбирать программу в банке, которая позволяет данную опцию.

Такими функциями обладают вклады по следующим программам:

Банк Программа Ставка, %
Тинькофф СмартВклад 8,00
Локо-Банк Доходная стратегия 9,6
Аспект Комфортный 7,75
Глобэкс Универсальный 7,75
Транскапиталбанк Пенсионный 7,8

Рейтинг банков

Для определения лучших условий размещения вкладов, стоит сравнить предложения от ведущих банковских организаций.

Такими в России являются следующие представители финансового рынка, которые предлагают капитализацию процентов по вкладам для своих клиентов:

Банковское учреждение Программа Сумма и срок Процент, % в год
ВТБ Быстрый доход 30 тысяч на 121 день 8
ВТБ 24 Выгодный 200 тысяч на 91 день 7,4
Альфа банк Линия жизни 50 тысяч на год 6,4
Россельхозбанк Накопительный 1 миллион на 455 дней 6,9

Стоит отметить, что данные банковские организации предполагают не только оформление вкладов с капитализацией.

Они дают право выбора клиенту приоритетного способа начисления процентов. Поэтому во всех программах есть возможность получить как капитализацию, так и ежемесячные выплаты.

Подводные камни

При оформлении вклада следует помнить о нюансах, которые сопровождают данную процедуру.

Дело в том, что получение депозита с хорошими показателями по ставкам зависит от нескольких факторов. Одним из главных выступает категория вкладчика.

Так, для пенсионеров в большинстве банковских организаций предусмотрены отдельные программы с повышенными ставками.

Поэтому при наличии пенсионного удостоверения, лучше получить вклад именно по такой программе. Каких-либо разделений для тех, кто вышел на пенсию по выслуге или старости нет.

Еще одним подводным камнем является налогообложение вкладов физических лиц. Стоит помнить, что оформляя вклад с процентной ставкой.

Которая превышает на 5 процентных пунктов установленную ЦБ, необходимо оплатить налоговый сбор. Он будет составлять 35% от полученной суммы.

Капитализация процентов является выгодным вариантом оформления вклада. Эта дополнительная функция позволяет получить больший доход, нежели стандартный способ оформления.

Но при этом есть нюансы, которые стоит учитывать. Например, необходимость отказа от ежемесячных выплат по процентам — все начисления перейдут в пользование вкладчика только после окончания срока действия вклада.

Видео: формула сложных процентов. Капитализация