В ситуации банкротства банка, в котором у человека находится вклад, он задается вопросом, как вернуть свои деньги. При этом следует оформить страхование вкладов.

Как защитить свой вклад в банке, на случай его ликвидации? Когда вы вносите свои деньги на счет банка под проценты, существует риск не получить свои деньги обратно, на тот случай, если банк становится банкротом.

Для этого государство берет на себя ответственность выплатить компенсацию вкладчикам.

Первоначальная информация

Что же такое система страхования вкладов? Это государственная программа по защите депозитов, которая гарантирует компенсацию вкладов, в случае банкротства банковской организации.

Роль страховщика лежит на Ассоциации страхования вкладов физических лиц (в дальнейшем АСВ). Договор для вклада можно скачать здесь.

Что это такое

В связи с экономической ситуацией в стране, при которой многие банки лишаются разрешения, клиентов интересует сумма выплаты.

По закону клиентам будет возмещена вся сумма депозита, если она не превосходит 1,4 миллиона руб. Выплаты выдаются только в рублях, независимо от того открыт депозит был в иностранной валюте или в национальной.

Если же у клиента был вклад в зарубежной валюте, то конвертация происходит по курсу ЦБ РФ в день установления страхового случая.

Страхуются срочные и вклады до востребования, включительно и вклады в валюте. Застрахованными вклады являются от момента подписания договора о внесении их на депозитный счет.

Отдельно клиенту ничего не нужно подписывать или обращаться в отдельную компанию, что является очень удобным.
Страхуется ли прибавленные проценты?

По закону РФ № 395-1 «О банках и банковской деятельности» начисленные проценты попадают под страхование, если они прибавлены к первоначальной сумме вклада.

Если же у клиента имеются не один вклад в разных банках, то у него есть право получить 100% возмещения, но не больше максимально установленной законом 1,4 млн. руб.

Если же банк лишился гослицензии на деятельность, то выплата депозитов лежит на банках — агентах, в которые клиенты обращаются с соответствующим заявлением на получение вклада.

Клиент может обращаться за выплатой до того периода пока полностью не проведена ликвидация банка, на практике срок до 2-х лет.

Если по проживанию клиента нет отделения банка-агента, то заявление отправляется по почте, и деньги получить переводом по почте. Банк-агент – это банк, которому дано право действовать от лица АСВ и выплачивать вклады клиентам.

Как получить помощь через официальный сайт

На сайте можно найти информацию, которая описывает все возможные варианты получения вклада, есть очень полезный раздел «Вопрос/Ответ».

Есть возможность найти списки банков, которые работают с клиентами банков – банкротов. Для удобства на сайте размещен калькулятор, с помощью которого можно рассчитать сумму возмещения.

Предоставлены всевозможные бланки и примеры заполнения для получения денег. Есть раздел обратной связи, в котором клиент может задать интересующий вопрос, и оставить жалобу, и благодарность.

Телефон горячей линии 8 800 200 08 05 (звонок по России бесплатно),

Законодательная база

Согласно закону РФ № 177 «О страховании вкладов» застрахованными считаются вложения в рублях или иностранной валюте, которые находятся на депозитном счете в банке РФ на основании подписанного договора.

Страховое событие наступает, по закону № 127 «О банкротстве банка», со дня лишении банка право на предоставление услуг банка.

Вклад будет возвращен в 100% изначальной суммы, но не более установленной суммы государством в 1,4 млн. рублей.

Как работает процесс выплаты по системе страхования вкладов

После того как у банка-банкрота отозвали лицензию, банку запрещено обслуживать клиентов. Об этом будет указано в СМИ, на интернет – ресурсе Центрального Банка России, и на сайте самого обанкротившегося банка.

АСВ в течение семи дней получает реестр вкладчиков от банковского учреждения банкрота, и передает его в банк – агент, на которого положено обязательство выплатить вложение.

В течение месяца от получения реестра АСВ информирует вкладчиков о статусе их депозита, в какое отделение передано, как связаться с банком — агентом, что нужно для получения накопления.

Клиент обращается в отделение банка — агента с заявкой о выплате и паспортом гражданина РФ, и через три дня получает выплату по страхованию.

При несогласии клиента о размере выплаты, Агентство советует клиенту представить дополнительные документы, оспариваемые с выплатой и реально обоснованные, направляет их в банк для обработки.

Банк в свою очередь обязуется в течение 10 календарных дней пересмотреть сумму выплаты депозита.

Если клиент доказывает свою правоту, то банк вносит изменения в перечень обязательств и информирует об этом Ассоциацию, и направляет обновленный список. Потом выплачиваются клиенту выплаты.

Если клиент не согласен с суммой компенсации он может подать в суд для принятия состава и сумме возмещения. Выдача происходит через кассу банка так и путем перевода денег на счет в банке, указанный клиентом.

На каких условиях составляется договор

Соглашение страхования должно оформляться в письменном виде. Несоблюдение письменной формы несет за собой недействительность соглашения, за исключением соглашения обязательного государственного страхования.

Соглашение страхования может быть оформлено способом составления одного документа или вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последней ситуации согласие страхователя оформить контракт на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первого настоящего пункта бумаг.

Страховщик при оформлении контракта страхования вправе использовать разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы контракта (страхового полиса) по некоторым видам страхования.

Регулярное страхование различных партий одинаковых активов (товаров, грузов и тому подобное) на похожих условиях в течение определенного времени может по договору страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного контракта страхования – генерального полиса.

Страхователь должен в отношении каждой группы активов, подпадающих под действие генерального полиса, оповещать страховщику обусловленные таким полисом данные в предусмотренный им срок, а когда он не предусмотрен, немедленно по их получении.

Все вкладчики банков России застрахованы по закону на равных условиях:

  • входят в систему обязательного страхования депозиты физических лиц в банках и страховые накопления в НПФ;
  • возмещения платятся лишь при наступлении страхового случая;
  • максимальный размер возмещения для одного клиента – до 1,4 млн. руб.;
  • единый перечень документов для получения страховки;
  • можно взыскать разницу между страховкой и реальной суммой вклада через суд.

Перед заключением депозитного договора работники банка должны рассказать клиенту об условиях. Отсутствие данных об участии банка в ССВ есть основанием для обжалования действий банка.

Характерные основания контракта страхования. В соглашении имущественного страхования должно быть достигнуто соглашение:

  1. Об определенном активе или другом имущественном интересе, который является объектом страхования.
  2. О характере ситуации, на случай наступления которой осуществляется страхование (страхового случая).
  3. О размере страховой выплаты.
  4. О времени действия соглашения.

Требуемые документы

Для получения компенсирующих выплат клиенту нужно предъявить заполненное Заявление по соответствующей форме, размещенной на сайте АНО «ФЗВ» о согласии на покупку АНО «ФЗВ» прав (запросов) к банковской организации, а также другие нужные бумаги.

Необходимые документы:

  1. Документы, которые доказывают личность клиента (паспорт гражданина РФ или другой документ, который признается в качестве документа, доказывающего личность, в том числе на основании какого оформлены депозиты (вклады) и их ксерокопии.
  2. Справку о присвоении клиенту регистрационного номера учетной карточки налогоплательщика (ИНН).
  3. Свидетельство государственной регистрации частного лица – индивидуального предпринимателя.
  4. Оригиналы бумаг, которые доказывают присутствие обязательств банковской организации перед клиентом, в том числе – соглашения банковского депозита или соглашения банковского счета. Сберегательные книги, именные сберегательные сертификаты или иные бумаги, которые доказывают присутствие и величину обязательств банковской организации перед клиентом, указанных в Заявлении. Выписки по счету, приходные и расходные бумаги по кассовым и безналичным операциям.
  5. Запрос в банковскую организацию на предоставление данных по депозитам (форма запроса содержится в форме Заявления).

При обращении с заявкой представителя клиента (законного представителя клиента), его наследника также предъявляются нужные бумаги.

Они доказывают полномочия заявителя — нотариально заверенная или приравненная к ней доверенность, свидетельство о праве на имущество и другие бумаги, которые доказывают полномочия представителя в соответствии с законодательством.

Главные особенности функций агенства при составлении реестров

Государственная система страхования депозитов в банковских организациях России основана на ФЗ «О страховании депозитов физических лиц в банках РФ».

Она обязывает все банковские учреждения, которые имеют лицензии на привлечение депозитов производить страховые платежи в специальный фонд, какой управляется Агентством по страхованию депозитов.

В случае потери лицензии одним из учреждений-учасников системы данный фонд используется в целях страхования клиентов их денежных средств.

Главной задачей системы есть сбережение депозитов граждан, находящихся в учреждениях России. Система страхования депозитов состоит из:

Депозита Любое вложение в банке РФ, кроме депозитов на предъявителя, осуществляемых особами которые занимаются предпринимательской деятельностью без образования юридической особы, размещенные в иностранных отделениях Российских банковских организаций переданных в доверенное управление банкам
Банков-участников системы страхования депозитов Любая банковская организация, которая имеет лицензию на привлечение денежных средств в депозиты. Финансовая компания должна каждый месяц отчислять деньги в страховой фронд. Процент для всех учреждений одинаковый и не может превышать 0,15 процента от среднего размера депозитов за квартал. На данный момент данная ставка составляет 0,1 процента
АСВ Ведет реестр банков-участников системы, осуществляет управление страховым фондом, в случае наступления страхового случая осуществляет расчет и предоставление компенсаций, конкурсное управление и несет функции финансового оздоровления кредитной компании
Банков-агентов Начисляются агентством по страхованию депозитов для осуществления выплат клиентам, ими есть наиболее большие и финансово-устойчивые банковские организации России. Реестр подобных компаний также ведет АСВ

Какие могут быть изменения в сумме возмещения при страховом случае

Величина страховой компенсации зависит от четырех компонентов:

  1. От размера страховой стоимости.
  2. Размера ущербов причиненных страховым случаем.
  3. Величины страховой суммы, на какую застрахован объект страхования.
  4. Предусмотренной соглашением системы так называемого страхового залога, что имеет место при неполном имущественном страховании.

При частичном имущественном страховании применяются особенные правила расчета величины страховой компенсации, какие зависят от предусмотренной контрактом страхования системы страхового залога.

Отметим, что величина данной компенсации не должна превышать величину страховой суммы, а страховая сумма, в свою очередь, не может превышать величину страховой стоимости.

Система страхования депозитов действует следующим образом: при наступлении страхового случая (а он наступает в тот момент, когда в банковской компании отнимают лицензию) клиенту банковской организации выплачивается страховая компенсация.

Размер возмещения по одному учреждению не может быть больше 700 000 рублей (даже когда в нем открыто несколько депозитов).

Видео: система страхования вкладов