Многие банковские организации России делают своим основным профилем — предоставление вкладов частным лицам.

Благодаря этому вкладчики могут получить самые разнообразные предложения даже в рамках одной банковской организации.

Для тех, кто хочет собрать денег для покупки какой-либо вещи, оплаты услуги или путешествия, нужно знать все особенности вклада Накопительный в 2018 году.

Поскольку именно этот вид срочного депозита позволяет получить средний процент и возможность накапливать средства на депозитном счету.

Главные аспекты

Для размещения денежных средств в банке, клиенту стоит понимать, что все программы организаций будут отличаться по уровню доходности и дополнительным функциям.

Так, вклад накопительный Почта банк предоставляет на условиях пополнения и ежеквартальной выплаты по процентам. При этом основные показатели будут выгодны для разных слоев населения.

Поскольку минимальный взнос составляет всего 5 тысяч рублей, а ставка достигает 7,25% в год. По своему желанию вкладчик подключает капитализацию.

Вклад накопительный Россельхозбанка можно оформить в трех валютах — рублях РФ, долларах США и евро. Первоначальный взнос будет составлять всего 3 тысячи рублей и 100 купюр в валюте.

А среди условий — повышенная ставка и капитализация. Также доступно и пополнение.

Общей чертой всех накопительных программ является предоставление возможности внесения дополнительных взносов в течение срока размещения средств на депозите.

Ведь это увеличивает не только размер общей суммы вклада, но и процентных выплат.

Необходимые понятия

Основным понятием выступает вклад — средства в виде денег, размещенные на депозитном счету в банковской организации на определенных условиях. Договор вклада можно скачать здесь.

Все условия по вкладу записаны в договоре — документе, который регулирует взаимоотношения между инвестором (вкладчиком) и банковской организацией, которая принимает денежные средства.

Капитализация процентов по вкладу — это возможность перечисления процентных выплат на депозитный счет с их присоединением к телу вклада.

За счет этого при последующем начислении процентной ставки сумма вклада будет больше, а значит и процентная выплата увеличится.

Депозитный счет — это счет, на котором банковская организация размещает средства вкладчика в безналичном виде.

Срочный вклад — это стандартный депозит, который размещается в банковском учреждении на условиях определенной длительности действия договора. В банках встречаются срочные вклады на 1, 3, 6, 12 месяцев.

Требования к вкладчикам

Банковские организации не выдвигают к клиентам, которые предоставляют вклады особых требований. Поскольку данная категория клиентов должна соответствовать минимальным требованиям.

Таким как:

Достижение 18-летнего возраста Для большинства программ вкладов действует ограничение для возраста вкладчика. Но иногда встречаются предложения, по которым родители или опекуны ребенка могут открыть для него депозит. А с 14-летнего возраста вкладчик сам может управлять своими деньгами и пополнять вклад
Наличие гражданства Российской Федерации Это требование связано с тем, что не все банковские организации в стране сотрудничают с иностранными вкладчиками. Плюс, для них может быть предусмотрена отдельная процедура оформления
Предоставление всех необходимых документов Иногда банку хватает стандартного набора. Но бывают случаи, когда нужно дополнить пакет другими бумагами. Тогда клиенту лучше сделать это быстро, иначе банк откажет в размещении средств на счету
Прозрачность дохода Исходя из того, что банковская организация будет пользоваться средствами клиента, ей необходимо понимать законность получения этих денег

В том случае, когда вкладчик соответствует всем требованиям, у банка не будет причин отказывать в предоставлении депозитного счета.

Если же есть проблемы с какими-то пунктами, то не стоит рассчитывать на одобрение заявки. По крайней мере, в крупных российских банковских учреждениях.

Какими нормативными актами регулируется

Федеральный закон №395-1-ФЗ “О банках и банковских организациях” содержит основные положения о работе банков в разных финансовых сферах.

При этом в статье 36 говорится о понятии вклада и алгоритме его предоставления банками в России.

Статья 29 данного ФЗ содержит информацию о том, какие способы формирования процентной ставки для вкладов частных лиц стоит использовать в своей работе банкам.

В Федеральном законе №177-ФЗ “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации” размещены сведения об обязательности страховки для подобных вкладов.

Государство обязывает все банковские организации страховать вклады и указывать о совершении данных операций в договорах вкладов с физлицами. При этом для юридических лиц обязательности страховки нет.

Гражданский кодекс РФ в главе 44 говорит о банковских вкладах и особенностях составления договоров для данной сферы работы банков.

Размещение средств

Для того, чтобы разместить денежные средства в банке, на депозитном счету, нужно пройти такие этапы:

  1. Выбор банка и программы для осуществления сделки.
  2. Проведение подсчетов стоимости размещения денег.
  3. Подача заявления и оформление карты в банке.
  4. Получение подтверждения и предоставление банку документов.
  5. Подписание в бумажном варианте договора о заключении сделки.

Последним этапом и будет открытие депозитного счета и перевод средств на его баланс. Это можно сделать несколькими способами:

  • пополнить счет через кассу банка;
  • перевести с карты или счета в данной банковской организации через интернет-банк или мобильное приложение.

Условия оформления депозита

Условия размещения депозитных средств будут изменяться в зависимости от банковской организации. Но основные программы будут содержать следующие условия:

Размещение средств с капитализацией процентов Большинство банковских учреждений предлагают своим клиентам оформить капитализацию по процентам на накопительный вклад. Но ставка от этого немного снизится
Получение средств возможно только в конце срока Это условие присуще всем предложениям на российском рынке. Поскольку сама программа вклада предусматривает накопление как суммы по депозиту, так и процентных выплат
Вклад для всех банковских организаций будет пополняемым Поскольку именно за счет данной функции будет происходить накопление по данному вкладу
Частичное снятие средств по таким программам недоступно

Стоит отметить, что за счет автоматической пролонгации можно избежать бумажной волокиты для повторного размещения вклада в банке. Но если цель накопления не долгосрочная, то лучше всего не подключать данную опцию.

Поскольку в случае, когда клиент передумал продлевать срок размещения и пропустил дату снятия, расторжение будет возможно только по досрочной программе.

И чаще всего это будет происходить по ставке до востребования, что приведет к потере процентов.

В каком банке выгоднее и надежнее Накопительный вклад

Чтобы выгодно разместить депозитные средства, необходимо проанализировать все предложения от ведущих банков страны.

Поскольку у них показатели будут самыми оптимальными, а размещение средств будет надежным:

Банк — программа Сумма вклада, рубли Период размещения, дни Процентная ставка, в год %
Райффайзенбанк — Личный выбор От 50 тысяч От 31 до 366 От 2 до 5,4
Альфа — Премьер От 10 тысяч От 92 до 366 От 5,5 до 6,4
Ренессанс Кредит — Накопительный От 30 тысяч От 91 до 367 От 7,5 до 7,75
Газпромбанк — Электронный От 15 тысяч  Также От 6,55 до 7,15
Тинькофф — СмартВклад (с повышенной ставкой) От 50 тысяч От 91 до 730 От 5,5 до 8
Московский индустриальный банк — Накопительный От 3 тысяч От 31 до 730 От 5,5 до 7,25

ВТБ 24

Данная банковская организация предлагает своим клиентам оформление вклада Накопительный на таких условиях:

  1. Выплаты по процентным ставкам будут осуществляться каждый месяц.
  2. Доступна функция капитализации процентов. Она производится ежемесячно.
  3. Пополнять баланс можно на любую сумму и в любое время. Ограничение касается последнего платежа. Он должен быть не позднее, чем за 30 дней до конца срока действия договора вклада.
  4. Досрочное расторжение депозита возможно с начислением ставки до востребования.
  5. Автоматически продлять вклад можно не более двух раз.
  6. Онлайн открыть депозит невозможно.
  7. Если увеличить сумму вклада, доступно увеличение процентной ставки по программе.

Основные параметры будут разными для всех трех возможных валют депозита:

Валюта размещения Рубли РФ Доллары США Евро
Объем средств От 200 тысяч От 3 тысяч Также
Период, дни От 91 дня От 91 дня Также
Процентная ставка в год, % 6,95 1,3 0,01

Выплаты производятся на счет депозита или же на карту, оформленную в банке.

Сбербанк

В Сбербанке России программа накопительного вклада называется Пополняй. Существует две модификации данного вклада — оффлайн или онлайн.

Для тех, кто будет проводить оформление через интернет, предусмотрены повышенные ставки на те же суммы и сроки размещения.

Стандартная программа будет включать:

Валюта Рубли Доллары Евро
Размер вклада 700 тысяч 20 тысяч 100
Сроки 3 месяца 3 года 1 год
Ставка по процентам, % 4,6 0,85 0,01

Для онлайновой версии ставки выглядят так:

Рубли РФ 5,1
Доллар США 1,05
Евро 0,01

Список документов, которые понадобятся

Для оформления вклада в банке требуется предоставить пакет документов из двух компонентов:

Паспорт гражданина России Он необходим для идентификации вкладчика при оформлении и дальнейших пополнениях и снятиях средств
Заявление на вклад Его роль состоит в том, чтобы проинформировать банк о параметрах будущего вклада

В стандартных условиях такого списка бумаг хватает. Тем, кто хочет получить льготы по вкладу, нужно предоставить соответствующие документы — пенсионные удостоверения, студенческие билеты и т.д.

Как рассчитать проценты с возможностью пополнения

При расчете данного вклада стоит использовать стандартную формулу процентов. Но расчеты стоит проводить для каждого периода, когда изменялся баланс счета на депозите.

Так, в стандартной формуле вместо общего количества дней начисления процентов стоит установить показатель, за который сумма не менялась:

  • сумму вклада следует умножить на процентную ставку и на количество дней;
  • после полученную сумму делят на количество дней в году.

Полученное число будет показывать сумму дохода за определенный период. Если в месяце было произведено три пополнения, то следует совершить три расчета.

Часто задаваемые вопросы

При оформлении вкладов могут возникнуть разные сложные ситуации. Их разрешение достаточно просто, если заранее быть ознакомленным с самыми частыми вопросами по вкладам.

В чем его преимущество

Накопительный вклад представляет собой возможность в короткий срок накопить внушительную сумму денег.

Преимуществом такого вклада выступает возмонжость пополнений и отсутствие функции снятия средств.

Плюс, чаще всего банки выдают начисленные процентные выплаты только в конце срока размещения депозита.

Таким образом клиент получает сохранность средств на депозитном счету. Но главным условием выступает постоянное пополнение банковской “копилки”.

Чем отличается данный счет от депозита

Этот счет предлагает размещение денежных средств. В отличие от стандартных депозитов, которые могут предусматривать размещение на счету в банке акций, драгоценных металлов и т.д.

Плюс, депозитами чаще всего называют вклады, которые доступны юридическим лицам. А накопительные вклады — это прерогатива частных клиентов банка.

Оформление вклада Накопительный происходит в стандартном порядке. Но в схеме обслуживания этого депозита и начисления процентов существуют особенности.

Их стоит знать заранее, чтобы выбрать лучшее предложение и получить максимальную выгоду от размещения средств на счету.