Для физических лиц в России предлагается много программ размещения вкладов, но для того, чтобы их получить следует обработать большой пласт информации.

Хотя сама процедура размещения средств не сложная. При оформлении вкладов часто возникают различные трудности.

И связаны они с непониманием алгоритма работы депозитов и того, как начисляются процентные ставки.

Чтобы не упустить шанс получить выгоду от собственных сбережений, следует знать каковы особенности вкладов для физических лиц в 2018 году.

Общие моменты

Размещение денежных средств на депозитных счетах в банковских организациях всегда предполагает получение дохода.

Но не всегда данная опция является основной целью вкладчика. Именно поэтому существуют разные депозитные программы.

Для размещения средств стоит понимать, что основная часть депозитов — срочные. Они, в свою очередь, делятся на:

Расчетный Позволяет пополнять и снимать деньги со счета
Накопительный Предполагает только пополнение для увеличения размера депозита и прибыли от процентных выплат
Сберегательный Не поддерживает дополнительные функции и допускает выплаты только в конце срока размещения

Последний вид размещения денежных средств хоть и считается самым простым по своей структуре, но приносит максимальный доход.

Поскольку отсутствуют возможности снятий и любых движений средств по счету. И банковские учреждения в таких случаях предоставляют максимальные процентные ставки по сберегательным вкладам.

Основные аспекты

При оформлении вклада следует помнить о некоторых аспектах данной процедуры. В первую очередь, вкладчику следует обращать внимание на такие показатели депозита:

Уровень доходности Его можно рассчитать как при помощи онлайн-сервисов, так и самостоятельно
Дополнительные функции по управлению вкладом К таким факторам относятся пополнение и снятие средств, возможность проведения капитализации процентов по вкладу
Условия выдачи процентных выплат Это может происходить ежемесячно, ежеквартально или раз в год. Некоторые программы предусматривают выплату только в конце срока размещения по договору

Также нужно учитывать, что при размещении средств в банке, следует проверить рейтинг надежности банковской организации.

Поскольку есть риск потерять вложения в крупных размерах из-за экономических проблем банка. При этом возмещение от государства по страховке не превышает 1,4 миллионов рублей.

Контактная информация

При рассмотрении условий по депозитам, у клиентов могут возникать различного рода вопросы. Лучше всего получить ответы на них до непосредственного оформления документации.

Ведь от различных нюансов может зависеть размер дохода от сделки. Наиболее эффективным будет обращение непосредственно в банковскую организацию.

Для этого у банковских учреждений созданы различные способы обратной связи с клиентами:

Телефонные линии Чаще всего предусмотрены только всероссийские номера, но у крупных банков есть и международные
Звонок с сайта Набор будет осуществляться в режиме онлайн
Чат или письмо Свой вопрос можно задать в текстовом виде и получить ответ на мобильный телефон или же электронную почту

Также узнать подробности вкладов можно непосредственно в отделениях предоставления банковских услуг.

Там сотрудники банка смогут ответить на все вопросы и помогут определиться с программой вклада и способом оформления.

Стоит понимать, что заключение сделки с банком — это серьезное дело. Поэтому лучше получить консультацию у профессионалов.

Плюс, информация, полученная о программах и процедуре оформления вклада в одном банке, может кардинально отличаться от того, как все проходит в другом учреждении.

Какими нормативными актами регулируется

В Российской Федерации сфера предоставления вкладов физическим лицам имеет под собой хорошую правовую базу.

Для того, чтобы все права вкладчика были соблюдены, ему самому необходимо ознакомиться с фундаментальными основами в законодательной области оформления вкладов.

Так, основным нормативным актом здесь будет Федеральный закон №395-1-ФЗ “О банках и банковской деятельности”.

В статье 36 расположены понятия о вкладе и о том, как должна осуществляться выдача депозитов. Статья 29 более точно указывает на правила формирования процентной ставки для вкладов в России.

Включение в депозит для физического лица страховки — обязательное условие для всех банковских организаций, который работают на территории страны.

Это положение установлено Федеральным законом №177-ФЗ “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”.

В статье 1 говорится о целях данной государственной программы, а статья 8 указывает на то, что может считаться страховым случаем в рамках данной страховой программы.

Гражданский кодекс также стоит прочитать перед заключением договора вклада. Здесь интересной будет глава 44, которая полностью посвящена теме банковского вклада.

Так, статья 834 говорит о том, как должен выглядеть договор между банковской организацией и клиентом.

А в статье 839 расположены пункты о порядке осуществления начислений процентов по вкладу и тому, как должны выплачиваться процентные суммы.

Оформление депозитов

Для оформления вклада в банковском учреждении необходимо совершить ряд таких действий:

Выбрать банковскую организацию Здесь лучше обращаться в те банки, в которых у клиента есть льготы. Например, для оформления вклада по пенсионному удостоверению или же по льготной программе для зарплатных клиентов
Подобрать программу размещения вклада Для разных целей существуют свои предложения. И стоит учитывать не только величину процентной ставки, а соотношение удобства и прибыли
Заполнить заявление на вклад Сделать это можно при помощи посещения отделения банковской организации. И второй вариант — онлайн-оформление через интернет-банкинг или мобильное приложение
Получить подтверждение от банка Оно предполагает размещение банковской организации на открытие депозитного счета и ее способность выплачивать клиенту проценты по вкладу
Предоставить в отделении банка необходимый пакет документов Он не будет слишком большим, поскольку для вкладчиков не предусмотрены жесткие рамки отбора
Подписать соглашение Договор депозита готовит банковская организация и один из экземпляров предоставляют вкладчику. При этом следует внимательно ознакомиться со всеми положениями этого документа

После того, как официальная часть оформления будет пройдена, вкладчику нужно будет в течение отведенного времени разместить на счету депозита необходимую сумму, которая была оговорена в договоре.

Предложения от банков

Для оформления наиболее подходящего вклада, клиенту стоит проанализировать наиболее популярные предложения на рынке. Договор вклада можно скачать здесь.

Стоит учитывать только программы в надежных банковских учреждениях, поскольку они позволяют получить не только доход, но и уверенность в сохранности денег на счетах.

Наиболее популярными в 2018 году являются предложения следующих банков:

Банк — программа Сумма вклада, рубли Длительность размещения, дни Процент, % в год
Локо-Банк — Доходная стратегия 100 тысяч 400 9,6
Кредит Европа Банк — Оптимальный на год 100 тысяч 365 8,5
Бинбанк — Вклад в будущее НСЖ 50 тысяч 181 10
Промсвязьбанк — Благосостояние 365 9,5
Ситибанк — Срочный 30 тысяч 100 9
Тинькофф — СмартВклад 50 тысяч 365 8
СКБ-Банк — Активный счет 100 тысяч 1080 1,95

Стоит понимать, что при размещении вкладов в рублевой валюте, показатели ставок и суммы будут больше.

Что же касается валютных депозитов, то в российских банках можно наблюдать такие условия для долларов США:

Банк Вклад Сумма и срок Ставка по процентам, % в год
Тинькофф СмартВклад 1 тысяча на год 1,5
Райффайзенбанк Личный выбор 5 тысяч на 3 года 0,01
ЮниКредит Банк Для жизни 1,5 тысячи на 5 лет 3
СМП Банк Стратегия 1 тысяча на 3 года 2,5
Московский Областной Банк Новый Пенсионный 300 на год 2

Для евровой валюты условия будут одинаковыми с долларами в плане сумм и длительности размещения:

Банковская организация Программа Процентная ставка в год, % Объем и период
Восточный Экспресс Банк ВИП вклад 1,45 50 тысяч на 3 года
Уральский Банк Реконструкции и Развития Накопительный 1,3 300 на 390 дней
ВТБ Банк Москвы Максимальный доход 0,01 100 на 6 месяцев
Сбербанк России Сохраняй онлайн 0,01 3 тысячи на год

По программам с евровой валютой редко когда предлагаются высокие процентные ставки. Поскольку для банка намного выгоднее работать с рублями РФ или долларами США.

Необходимые документы

Для получения депозитного счета в любом из банков, следует предоставить подтверждающие документы. Их роль состоит в нескольких факторах:

  • предоставлении информации о размещаемом вкладе;
  • идентификация клиента в качестве вкладчика.

Исходя из этого основными документами для частного лица будут выступать:

Паспортный документ Это должен быть действительный паспорт гражданина России
Заявление на вклад Его следует заполнить в соответствии с требованиями банка — по его форме

В случае оформления льготных вкладов, понадобятся дополнительные подтверждения. Так, для категории пенсионеров, нужно будет предоставить банку пенсионный документ или справку о произведении начислений пенсионных выплат данному лицу.

Проценты по вкладам для физических лиц в АбсолютБанке на 2018 год

При оформлении вклада в данном банковском учреждении, стоит проанализировать показатели ставок по всем предлагаемым программам.

Всего их у АбсолютБанка пять:

Название вклада Сумма размещения Период, дни Ставка по процентам в год, %
Абсолютный максимум 3 миллиона рублей
35 тысяч долларов/ евро
367 8,5
1,5 / 0,5
Детский 10 тысяч рублей   7,5
Пенсионный Также 367 7,7
Растивклад 1 миллион рублей
35 тысяч долларов / евро
31
367
6
0,7 / 0,2
Растивклад Онлайн 1 миллион рублей 91 6,15

Процентная ставка по этим программам строго привязана к сумме вклада. Поэтому стоит размещать максимальный вклад именно в этом банке. Поскольку процентные ставки для таких больших сумм достаточно высокие.

Как рассчитать доход

Размер дохода от размещенного вклада — это то, что стоит рассчитывать имея на руках договор. Поскольку для точных вычислений понадобятся цифры и показатели из данного документа.

Сайт АбсолютБанка

Если брать ту информацию, что размещена на сайте, все измерения будут примерными. И колебания в меньшую сторону могут быть значительными.

Для измерения уровня дохода можно использовать несколько способов:

Онлайн-калькулятор вкладов на сайте банковской организации Все банки практикуют размещение на своих сайтах подобных сервисов. Они позволяют быстро выдать клиенту приблизительный вариант размера прибыли от вклада
Онлайн-калькулятор со стороннего ресурса Это будет более точный агрегатор, поскольку он не заточен под определенные показатели. И в него нужно будет внести имеющиеся сведения о депозите
Самостоятельно Для этого следует использовать формулы простых и сложных процентов. Выбор способа расчета зависит от того, какой депозит оформляется. и в этом случае лучше всего несколько раз проверить данные и перепроверить расчеты через компьютерные калькуляторы

Плюсы и минусы

К положительным сторонам размещения вкладов в банках относятся:

  1. Возможность заработать на собственных сбережениях. При этом не важно, в какой валюте или сумме будут размещены средства.
  2. Все вклады физических лиц застрахованы государством и финансовые риски минимальны.
  3. Для оформления не нужно много документов.
  4. Есть возможность открыть вклад через онлайн-сервисы.

В качестве отрицательных показателей выступают:

  • низкий уровень дохода, по сравнению с другими вариантами управления средствами;
  • возможные риски потерять депозит, если сумма превышает страховой лимит в 1,4 миллиона рублей;
  • не все банковские организации имеют льготные предложения.

Оформить вклад физическому лицу в России достаточно просто. Поскольку программы не требуют многого от вкладчика и предлагают ему небольшие проценты к простым условиям вкладов.