Если хотите приумножить свои сбережения, не важно, с какой целью, обратиться за такой услугой как вклад, можно практически в любой банк страны.

Рассмотрим один из видов сбережений с пополнением счета. Каждый из нас хочет обеспечить своим детям достойное будущее, включая учебу, проживание или любые другие потребности.

Возможно, накопить сбережений на старость или покупку жилья, путешествие. Мечты должны сбываться.

В этом нам помогают банковские программы накоплений и хранений средств, заманивая высокими процентами и возможностью пополнения.

Общие моменты

Банки предлагают с каждым годом все больше услуг по накоплению и сбережению ваших денег. Обещают высокие процентные ставки, которые помогают быстро приумножить капитал вкладчика.

Маркетинговый ход, и ничего более. Внимательно стоит смотреть на условия, прописанные в договоре, потому как такое значение как ставка имеет свойство меняться с течением времени.

Банк имеет право не оповещать вкладчика об изменениях, но обязан. Очень важно уточнить все интересующие вас детали перед подписание сделки.

Особенно, если вы хотите участвовать в работе вклада, пополнять его периодически. А также, лучше уточнить факт условий расторжения досрочно или частичного снятия.

Понятия

Давайте разберемся, что означает вклад с пополнением и как с ним работать?

Вклад или депозит, представляет из себя вложения в банк вкладчиком с постоянным регулярным или свободным порядком внесения новых средств на свой счет.

Тем самым, клиент периодически накапливает большую сумму и увеличивает свой доход. На что обратить внимание при выборе пакета от банка по вкладу?

Параметров несколько, но самый основной из них – это размер процентной ставки. Примечательно то, что чем больше срок вклада, тем и ставка будет выше.

Также ставка строго зависит от суммы на счете, вид валюты. Например, вклады в рублях оцениваются значительно выше, чем в долларах или евро.

Самый минимальный вклад начинается от 1000 рублей, 100 США ли евро. Такие вклады разрешается пополнять множество раз. Бланк договора банковского вклада можно скачать здесь.

Банки часто подключают зарплатную карту клиента к порядку автоматического пополнения счета, что упрощает клиенту задачу.

Если вы пожелаете досрочно закрыть вклад, то банк принимает ставку «до востребования», в размере 0,1% годовой. Для клиента это не выгодно, а банк при этом ничего не теряет.

Требования к вкладчикам

К своим потенциальным клиентам, желающим вложить свои сбережения на хранение в банк, особых требований не предъявляется.

Можно сказать, все стандартно и просто:

  1. Вклад может выполнит не только гражданин страны, но и иносранец.
  2. При себе достаточно иметь паспорт гражданский.
  3. Вклад могут открыть лица достигшие 18-ти лет, если меньше возрастом, то в присутствии родителей.
  4. Обязательно, подать заявление соответствующей формы на открытие депозита.

По усмотрению банка, могут запросить дополнительный документ, подтверждающий личность клиента, но такое не часто случается.

Действующие нормативы

Складывающиеся отношения между банком и вкладчиком оговариваются в Гражданском Кодексе РФ.

Федеральный закон №395-1 «О банках и банковской деятельности» регламентирует работу банка и его услуги, правила и порядок обслуживания.

Федеральный закон №86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)» оговаривает связь ЦБ РФ со всеми финансовыми установками страны.

Именно ЦБ РФ выдает им лицензию на право деятельности в направленном обслуживании населения.

Все вклады граждан подлежат обязательному страхованию Агентством страхования (АСВ). Стоит упомянуть, что максимальная сумма выплаты на одного гражданина не более 1,4 млн. рублей.

Потому советуют, не делать вклад в одном банке, а лучше выполнить несколько вложений в разные банки.

Как рассчитать вклад с пополнением

Вклады с учетом пополнения имеют значительно ниже ставку, чем иные. С чем это связано? Тесно со ставкой рефинансирования. Банк не станет работать себе в убыток.

Ставку рефинансирования банкам указывает ЦБ РФ (Центральный банк), потому ее значение все время меняется.

В чем риск долгосрочных вкладов. Открыв по одной ставке, высокой, можно в итоге получить меньше, чем было в начале.

Существуют специальные формулы для самостоятельного просчета доходности, но простому лицу порой сложно проследить за положением рыночных показателей.

Вклад на 5000 руб. на 3 мес. под 9% годовых. Расчет его доходов:

5000*0,09%=450 руб. (за год)
450*30/365=36,99 руб. (за месяц)

Через месяц вкладчик пополнил на 3000 руб.:

5000+3000=8000 руб.
8000*0,09%=720 руб. (за год)
720*60/365=118,36 руб. (за 2 мес.)

Итого:

36,99+118,36=155,35 руб

На счету вклада будет сумма с начисленными процентами составлять 8155,35 рублей.

Гораздо проще и быстрее просчитать данную схему по онлайн калькулятору, который имеется на каждом сайте банка.

Какие предлагаются условия

Если сравнить банки РФ и их условия по вкладам и депозитам, то сильного такого различия вы не увидите. Основываются они на одинаковых параметрах – сумма, срок и ставка.

Остальные показатели, как выплата процентов и порядок, расходные операции и прочее, уже берутся с внутренней политики компании.

Но и тут можно найти схожесть. Более старые банки имеют широкую программу, уже основываясь на опыте и клиентской базе. Сравнительно молодые компании, наоборот, сжаты в рамках.

Например, открыть вклад можно только в отечественной валюте – в рублях, или же более обширно – в долларах, в евро, в китайских юанях, франках, фунтах и т.д.

Не многие могут похвастаться таким арсеналом предложений. Во время выбора программы учитывайте такие моменты:

  1. Доступность частичного снятия со счета или до не снимаемого остатка.
  2. Расходные операции по счету, желательно без потери ставки.
  3. Возможность срочного расторжения сделки, по необходимости.
  4. Доступна ли конвертация валют по продукту и т.д.

По большей части, вклады с учетом пополнения (и не только!) подключаются к программе автопролонгации.

Значит при последней дате по договору, если вкладчик не оповестит заранее банк, о решении закрыть счет, банк сам продлит его на аналогичный срок и ставку, что при оформлении ранее.

Список нужных документов

Для открытия счета с вкладом много бумаг не понадобится. Вполне можно будет обойтись паспортом РФ. Редко когда банк запрашивает подтвердить личность вторым документом.

На руках должна быть минимальная сумма на счет при открытии, если не оговорено иное. При оформлении счета на ребенка и на его будущее, то нужно будет приложить свидетельство о рождении.

Если вклад оформляет доверенное лицо от вкладчика, третье лицо, то ему нужно будет предоставить свои паспортные данные, а также доверенность от имени вкладчика с копией его документов.

Доверенность обязательно нотариально заверенная с подписями. Лицо не гражданское, т.е. иностранец, предъявляет свои гражданский документ и справку на право находиться на территории страны. Лицам без гражданства иметь вид на жительство.

Нюансы оформления для физических лиц

Чтобы открыть вклад сложностей не должно возникнуть. Физическое лицо имеет более простую схему оформления, чем корпоративные или юридические программы.

Для открытия счета понадобиться посетить ближайшее отделение того банка, с которым вы решили сотрудничать.

Сотруднику предоставить нужные документы и заполнить форму заявки с пожеланием вклада.

Если все еще не определились с каким продуктом работать, то проконсультируйтесь непосредственно на месте с работником.

Он поможет подобрать максимально подходящие условия, исходя из ваших пожеланий и ожиданий по итогу. Можно даже выполнить предварительный расчет. Времени это занимает немного.


Если вы уже являетесь клиентом банка, в котором хотите открыть вклад, то для таких вкладчиков доступна услуга онлайн открытия счета через официальный сайт.

Таким образом, не нужно посещать отделение банка, а удаленно подать заявку и перевести нужную сумму с карты (например, зарплатной или пенсионной) на счет.

Предложения банков

Каждый из нас желает не ошибиться в выборе. Вкладчик должен серьезно подойти к этому вопросу, заранее проконсультировавшись у нескольких банков.

Итак, рассмотрим предложения от ведущих банков России:

Банк Сумма Срок Ставка, %
Сбербанк 1000 руб./100 США/100 евро 3 года 11,5% в рублях/1,8% США/2,3% евро
Россельхозбанк 3000 руб. 30 мес. 7,5%
Альфа банк 15 тыс. руб. 3 года 5,6-7,7%
ВТБ 24 50 тыс. руб./1000 США/1000 евро 5 лет 7,3% в рублях/2,5% США/2,2% евро
Промсвязьбанк 100 тыс. руб. 12 мес. 7,85% в рублях/1,55% США/0,53% евро
Банк Москвы 30 тыс. руб. 24 мес. 12,5%

Как снять средства

Вкладчик получит свои средства сразу после окончания срока договора. Если не была подключена услуга пролонгации договора, то счет закроется в последний день по договору автоматически.

Деньги с учетом всех начислений можно получить в кассе банка или попросить перевести на отдельный расчетный счет клиента, при условии, что сумма очень большая.

Если договором предусмотрено досрочное расторжение, то средства можно получить в любой нужный вам момент.

При себе нужно будет иметь экземпляр договора и личный документ – паспорт. Предоставив их сотруднику и заполнив заявление банковской формы о закрытии вклада, клиент сможет получить деньги сразу на месте.

Основные виды

Рассмотрим предлагаемые варианты вкладов с учетом пополнения. Их можно различать по следующим признакам:

  1. С пополнением и капитализацией.
  2. Долгосрочные.
  3. Без потери процентов.
  • с пополнением и капитализацией

Капитализация – присоединение начисляемых процентов к общей сумме вклада, что приводит каждый раз к увеличению доходности при выплатах ставки на счет.

Таким образом, процент может выплачиваться каждый месяц или квартал, возможно и по окончанию срока договора. Тут клиент выбирает себе сам порядок начислений.

Практически в каждом банке имеется такая услуга – вклад с пополнением и капитализацией процентов на счет.

Но помните, чем чаще будет проходить присоединение, тем сравнительно ниже ставка. Потому сначала уточните этот факт у сотрудника при консультации.

  • долгосрочные

На практике, вклады или депозиты являются краткосрочными или среднесрочными. Можно заключить сделку на месяц, а можно и на полгода.

Если вы желаете на более долгий срок, то банк больше трех лет вам не предложит. Таким образом, существуют программы страхования, рассчитанные на десятки лет, можно воспользоваться ими.

В некоторых программах предусматривается сотрудничество в сфере инвестирования, тоже рассчитанное на долгосрочное вложение ваших денег.

  • с частичным пополнением

Частичное пополнение подразумевает внесение определенной суммы средств на счет, в оговоренные сроки.

У каждого банка свои временные рамки, а также лимит пополнения, ссылаясь на внутреннюю политику. В среднем, сумма внесения варьируется от 1000 рублей до 30 тыс. руб., а сроки от месяца до трех.

  • без потери процентов

Банки умышленно ограничивают вкладчиков в управлении депозитными счетами. Основное условие у вкладов – запрет на досрочное снятие или расторжение договора.

Если клиент желает досрочно расторгнуть договор, то выплата будет проводиться согласно ставке «до востребования».

В некоторых банках разработаны программы с предоставлением участия расходных операций по вкладу без потери процентов. Обычно это пенсионные или самые простые накопительные.

Плюсы и минусы

Сделать для себя «подушку безопасности» или капитальное вложение, с целью накопления для будущего детей, спокойной старости и т.д., прерогатива каждого гражданина.

Быстрый способ умножить сбережения – воспользоваться услугами банков в данном направлении. Конечно, отметим положительные стороны:

  1. Открыть вклад можно в любой валюте.
  2. Для открытия не нужно много документов, только паспорт.
  3. Стартовые суммы не большие.
  4. Накопить деньги можно довольно быстро и просто, не прилагая особых усилий.
  5. Гибкость в системе обслуживания.
  6. Имеются программы страхования.
  7. Можно оформить вклад на ребенка по совершеннолетию.

Без минусов не обойтись, а именно:

  1. Процентная ставка обычно не сильно отличается от остальных программ.
  2. Долгосрочные вклады открываются при больших суммах, не всегда подъемных для вкладчика.
  3. Возможность снятия средств со счета раньше установленного договором времени практически отсутствует.


Как бы там ни было, а использовать вклад с пополнением в банке – довольно хорошая идея для старта на будущее обеспечение.

Выбирая банк, проследите за его рейтингом и уровнем надежности, особенно по страхованию вкладов.