Оформление денежного вклада (депозита) в РФ. Общая информация и правовое регулирование. Процесс оформления депозита и сравнение банковских предложений.

Денежный депозит в России на данный момент не так популярен, как во многих других странах.

Многие граждане не испытывают доверия к банковской системе, предпочитая хранить средства дома, в особенности, если сумма относительно небольшая.

Однако многие всё же предпочитают хранить средства в банке, осознавая выгоду и надежность процесса. К тому же оформление вклада сейчас не занимает много времени и не требует особых усилий.

Основные сведения

Банковская система на данный момента стала более надёжна, чем буквально десять лет назад. Особенно это касается института вклада.

Государство постоянно мониторит деятельность банков, контролирует их деятельность и законность. Однако банковский вклад не представляется достаточно выгодным, несмотря на минимальные риски.

На данный момент ключевая банковская ставка снизилась, соответственно снизилась и процентная ставка по вкладам.

На данный момент она не слишком превышает уровень инфляции, которая характеризует уровень обесценивания средств. Однако если хранить средства дома, то невозможно получить и это.

Капитал просто обесцениться, если не вложить его в приобретение перспективных товаров. Однако выбрать объект инвестиций также не просто, поэтому вклад может считаться надёжным вариантом.

Дополнительный плюс системы вкладов — это их государственное страхование. Сумма до семисот тысяч рублей будем компенсирована вкладчику от государства, но только в том случае, когда банк внесён в реестр Агентства по Страхованию Вкладов.

Что это такое

В соответствии с договором банковского вклада (депозита) одно лицо, именуемое вкладчик, передаёт банку определённую денежную сумму, при этом банк должен в установленный срок вернуть данные денежные средства и начисленные в соответствии с условиями сделки проценты.

Депозит это, простыми словами, хранение денежных средств и иных ценностей. Но относительно банковского депозита денежных средств логичнее будет применять вышеназванное понятие.

Финансовая выгода для вкладчика обуславливается возможность обеспечения сохранности данных средств, их защиты от фактической утери или гибели, а также в начислении процентов, которые, как правило, немного превышают официально установленный уровень инфляции.

Банк при этом также имеет определённую цель. Средства принимаются у клиента для их использования в инвестициях и кредитной деятельности, что приносит организации большую прибыль, чем она выплатит вкладчику.

Существует также депозит денежных средств у нотариуса. Однако в таком случае вкладчик не получает процентов но, фактически, сам арендует место для хранения средств и платит за это некоторую сумму.

Это означает, что такой депозит не подойдёт тем, кто желает приумножить финансы, пусть и в незначительном объёме.

С какой целью открывается

Вклад открывается с целью получения некоторой прибыли. Несмотря на то, что процентные ставки на данный момент не высоки и не позволяют существенно заработать, вклад может обеспечить сохранность средств и их защиту об обесценивания.

Существует множество вариантов вкладов — до востребования, сезонные, с возможность пролонгации, капитализацией процентов и так далее.

Потенциальный вкладчик должен понимать, что не только процентная ставка определяет выгоду вклада, также стоит обращать внимание на все характеристики и выбирать те, который более подходят для конкретной ситуации.

Например, иногда требуется пополнение счёта для обеспечения более удобного варианта накопления.

Нормативное регулирование

При выборе банка стоит проверить, насколько его деятельность соответствует существующим правовым нормам, а также выяснить некоторые моменты, также имеющие важное значение.

В первую очередь необходимо, чтобы выполнялись нормы следующих актов:

Гражданский Кодекс РФ Считается одним из самых важных, так как содержит множество главных моментов гражданского права. Он определяет правила заключения договоров, условия их расторжения, а также содержит главу, отдельно посвящённую договору вклада
ФЗ «О банках и банковской деятельности» Также содержит множество основополагающих моментов, но также определяет некоторые моменты института банковского вклада
ФЗ «О центральном банке» Определяет полномочия Центробанка, который регулирует множество вопросов банковской деятельности
ФЗ «О персональных данных» Регулирует, как банк может использовать информацию о клиенте, которую он получает в процессе заключения договора

Это лишь основные правовые акты, требуется соблюдение ещё множества. Также стоит проверить, имеет ли банк лицензию на осуществление деятельности, а также состоит ли он в реестре Агентства по Страхованию Вкладов. Данную информацию легко найти в сети интернет.

Порядок оформления сделки

Договор вклада может быть заключен следующими способами:

Самый простой способ, который предлагают практически все банки Оформление договора в офисе
Договор вклада может быть оформлен и через личный кабинет на сайте соответствующего банка На данный момент многие банки предоставляют такую возможность
Оформление вклада через терминал или банкомат соответствующего банка Подобная услуга встречается гораздо реже

Договор через офис может быть оформлен в следующем порядке:

  1. Клиент выбирает банк и программу вклада, которые ему подходят в большей степени.
  2. Он обращается в отделение банка и заявляет о желании открыть вклад.
  3. Далее клиент заполняет заявление и все необходимые документы, внимательно изучает текст договора вклада.
  4. Договор подписывается и сумма вклада вносится в кассу банка.

Если договор заключается через сайт, то необходимо будет иметь доступ к личному кабинету, а также иметь счёт в выбранном банке. Бланк договора банковского вклада можно скачать здесь.

В остальном процедура выглядит следующим образом:

  1. Необходимо войти на сайт, используя полученные данные (логин и пароль).
  2. Нужно войти в раздел «вклады» и выбрать интересующую программу.
  3. Все данные требуется заполнить в соответствии с документами.
  4. После открытия вклада нужно перечислить средства на счёт вклада, используя уже имеющийся счёт в этом банке.

Стал появляться также такой способ, как открытие вклада через терминал банка. Для этого нужно иметь карту и руководствоваться рекомендациями банкомата.


В зависимости от выбранного способа могут немного отличаться условия размещения средств, а также иные характеристики.

Условия по банковским вкладам

При заключении договора потенциальному вкладчику необходимо обратить внимание не только на процентную ставку, но и на некоторые другие параметры, такие как:

  1. Минимальный остаток на счету, необходимый для действия договора вклада.
  2. Условия расторжения договора.
  3. Возможность пролонгации договора (то есть продление срока его действия).
  4. Капитализация процентов.
  5. Возможность пополнения счёта (внести дополнительную сумму для начисления на неё процентов), а также досрочного частичного снятия на общих условиях.

Также существует ещё несколько характеристик, которые будут иметь значение для вкладчика.

Поэтому необходимо изучить условия договора тщательно, а при возникновении вопросов обращаться к юристу, ведь самым доходным вкладом может оказаться не тот, по которому ставка выше, а том, который более подходит по иным характеристикам.

Необходимые документы

Для оформления депозита необходимо собрать определённый пакет документов, куда входит:

  1. Паспорт Гражданина РФ. Также может быть заменён на иной документ, подтверждающий личность заявителя. В некоторых случаях, когда банки принимают вклады от иностранных граждан, это может быть паспорт иностранного гражданина.
  2. Второй документ о личности заявителя.
  3. Индивидуальный Налоговый Номер.

Также дополнительно банк может потребовать и иные документы. Кроме того, при заключении договора вклада по некоторым программам список также может быть расширен.

Например, для оформления вклада для пенсионеров потребуется пенсионное удостоверение или справка из администрации муниципального образования соответствующего образца.

Что значит доходность депозита

Доходность депозита определяется процентной ставкой в соответствии с заключенным договором. Как правило, для определения доходности используется следующая формула:

Доходность = сумма вклада * процентная ставка * срок

Однако данная формула подходит лишь для вкладов, проценты по которым начисляются в конце оговоренного срока.

Если же процент начисляется, например, ежемесячно, то придётся считать доход за каждый период, а затем сложить его.

Либо можно использовать следующую формулу:

Доходность = сумма вклада*(1+процентная ставка*число дней в расчётном периоде/число дней в году/100)*количество расчётных периодов — сумма вклада

По сути, более доходными вкладами будут считаться те, по которым проценты начисляются как можно раньше. Поэтому важно понимать правильность использования данной формулы.

Процентные ставки

Процентная ставка будет зависеть не только от выбранного банка, но и от множества характеристик, таких как программа вклада, срок, сумма первоначального взноса, возможность капитализации процентов и многое другое.

Да сегодняшний день ставка по вкладам в большинстве банков не слишком выгодна. Она колеблется от 4 до 9 процентов. Лишь в некоторых случаях она пересекает нижний и высший пределы.

В большинстве случаев ставка на пару процентов выше, чем уровень инфляции, установленный за предыдущие двенадцать месяцев.

Предложения банков

На данный момент большая часть банков предлагает услугу по хранению финансов, которая называется депозит денежных средств.

Многие граждане используют такой продукт, который позволяет обеспечить фактическую сохранность финансов и гарантирует пусть небольшую, но стабильную прибыль.

Предложения банков будут существенно отличаться не только по процентной ставке, но и по набору доступных функций, пакетов услуг, различными возможностями по управлению счётов и так далее. Например, срочный вклад будет более выгоден, чем «до востребования».

Рейтинг финансово-кредитных организаций

Предложения банков выглядят следующим образом:

Банк Условия вклада
Тинькофф Ставка — 8.3 процентов в год, срок — 1 год
Траст Банк Ставка — 8.85 процентов в год, срок — 1 год
Банк Открытие Ставка — 8.4 процентов в год, срок — 1 год
Бинбанк Ставка — 8.3 процентов в год, срок — 1 год
Россельхоз Банк Ставка — 8.3 процентов в год, срок — 1 год

В некоторых банках процентная ставка немного ниже, например, в Сбербанке она находится на уровне 6 процентов годовых.

В других можно найти чуть более выгодное предложение, но в среднем ставки примерно равны указанным.

Преимущества и недостатки

Институт вклада в России развивается достаточно стремительно. Но он до сих пор имеет некоторые недостатки. К ним относят:

  1. Недостаточно высокие процентные ставки.
  2. Не все банки предоставляют возможность открытия вклада для населения онлайн.

Но при этом существуют и важные преимущества:

  1. Возможность открыть вклад, имея небольшую сумму средств.
  2. Возможность снять часть суммы или её полный размер в любой момент (пусть и с некоторыми финансовыми потерями, так как будет использована ставка, как во вкладах «до востребования»).
  3. Государственное страхование вкладов на сумму до семисот тысяч рублей.

Прочие преимущества и недостатки будут отличаться от банка к банку, поэтому отмечены лишь основные.

Институт банковского вклада развивается в России достаточно стремительно. Однако процентная ставка и на данный момент остаётся не особенно выгодной.

Всё связано с высоким уровнем инфляции и некоторыми иными экономическими факторами.

Но здоровая конкуренция в совокупности с правильной политикой государства способны значительно повлиять на систему вкладов и обеспечить её дальнейшее развитие и популяризацию.