Получение беспроцентного займа в России. Общая информация и законодательное регулирование. Оформление беспроцентного займа и особенности. Привлечение заёмных денежных средств — вынужденная процедура.

Заёмщики, по большей части, стремятся найти наиболее выгодные условия и максимально быстро вернуть средства, чтобы избавиться об приобретённого обязательства.

Получение займа без процентов кажется безумной идеей, маловероятной в реальности, но так ли это? Необходимо разобраться.

Общие моменты

Получение займа возможно у нескольких типов займодавцев, которым может выступить:

Банк У данного займодавца можно оформить кредит. Условия будут наиболее выгодны, но при этом требования к клиентам самые серьёзные
МФО Возможно оформить займ без проверки кредитной истории, а также на основании одного документа — паспорта гражданина РФ. Однако условия достаточно спорны — процентная ставка достаточно высока
Кредитные кооперативы Условия приблизительно соответствуют условиям микрозаймов
Частные кредиторы В данном случае всё зависит от договорённости между сторонами
Работодатель Несомненный плюс такого займа — возможность получения средств без начисления процентов

В любом случае условия договора займа должны соответствовать нормам Гражданского Кодекса. Относительно некоторых займодавцев будут существовать и иные требования правовых норм.

Например, в отношении банков и МФО существуют ограничения процентных ставок, а также максимальной переплаты.

Получение беспроцентного займа теоретически возможно у всех типов заёмщиков. Между физлицами, а также между работодателем и работником не будет вовсе никаких ограничений.

Остальные займодавцы формально не могут выдать займ без начисления процентов, но могут установить «льготный» период, в течение которого переплата не будет начисляться.

Что это такое

Беспроцентный займ — это договор, в соответствии с которым займодавец передаём денежные средства заёмщику, а тот обязуется вернуть их в таком же объёме.

Проценты в данном случае не начисляются, то есть фактически займодавец не получает прибыли от выдачи денежных средств.

Однако не все могут выдавать беспроцентные займы. Например, банк, при выдаче кредита, не имеет возможности выдавать его под ноль процентов, так как деятельность банка должна носить коммерческий характер.

Да и ни один банк не пойдёт на данные условия. Однако существует иная возможность. Кредитор выдаёт сумму и устанавливает период, при возврате денежных средств в пределах которого, проценты не начисляются. Такой период обычно называют «льготным»

Кто может получить

Беспроцентный займ может получить любое физическое лицо. Однако Гражданский Кодекс устанавливает некоторые ограничения.

Так, займ не может быть беспроцентным, если заключается на сумму выше пятидесятикратного минимального размера оплаты труда, а также если он связан с предпринимательской деятельностью одной из сторон.

Получается, что если денежные средства планируется направить на развитие бизнеса, то займ не может быть безвозмездным.

Это накладывает существенные ограничения на заключение такого договора между субъектами предпринимательства.

Действующая нормативная база

Законодатель регулирует вопросы займа в нескольких правовых актах. В первую очередь это Гражданский Кодекс РФ.

Глава 42 данного закона полностью посвящена института займа и кредита и определяет основные понятия и вопросы.

Нормы данного правового акта утверждают, что договор займа может быть как возмездным, так и безвозмездным.
Деятельность отдельных организаций регулируется специальными правовыми актами.

Например, банковскую сферу регулирует ФЗ «О банках и банковской деятельности», МФО — «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и так далее.

Немаловажным правовым актом является ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Но его действие распространяется не на всех участников рынка, а лишь на тех, у кого предпринимательская деятельность напрямую сопряжена с выдачей займов (МФО и банки).

Существует ещё множество правовых актов, которые прямо или косвенно регулируют вопрос выдачи займов. Это и ФЗ «О персональных данных» и ФЗ «Об исполнительном производстве», а также многие другие.

Немаловажным будет рассмотрение судебной практики. Она поможет определить дальнейший порядок действий при возникновении судебного спора и узнать, насколько дело перспективно и выигрышно.

Порядок получения беспроцентного займа

Порядок действий при получении беспроцентного займа будет отличаться в зависимости от типа займодавца.

При заключении договора займа между физическими лицами достаточно составить текст договора и подписать его как заёмщику, так и займодавцу.

Если средства выдаёт работодатель, то сначала нужно обратиться к нему с подобной просьбой в письменном виде. После получения ответа между сторонами должен быть подписан договор беспроцентного займа.

Банк, по общим законодательным правилам, не вправе выдавать беспроцентный кредит. Подобная ситуация обстоит и с МФО. Бланк договора беспроцентного займа можно скачать здесь.

Однако многие организации предлагают льготный период, в течение которого проценты не будут начисляться.

Для получения такого кредита или займа нужно выполнить ряд действий:

  1. Найти соответствующее предложение и внимательно изучить условия. Особое внимание стоит уделить на комиссии, дополнительные платежи и штрафы.
  2. Заполнить соответствующую заявку.
  3. Подать заявку и необходимые документы.
  4. Дождаться ответа.
  5. Если заявка была одобрена — оформить займ в офисе или посредством акцепта оферты на сайте займодавца.

При этом банк всё же может предложить клиенту беспроцентный кредит, несмотря на то, что это противоречит его природе. Главная цель такого предложения — привлечение клиентов.

Крупные банки вроде Сбарбанка или Альфа-Банка беспроцентные кредиты не выдают никогда, а вот менее значимые участники рынка могут попытаться использовать данную тактику.

Подача заявки

Заявка может быть подана двумя основными способами:

  1. Через сайт займодавца.
  2. При личном обращении в офис.

Подача заявки онлайн носит, как правило, предварительный характер. То есть, чтобы окончательно подтвердить согласие банка или иного займодавца на выдачу кредита, потребуется обратиться в офис лично.

Однако в некоторых случаях подтверждение онлайн будет носить уже окончательный характер, а иногда и сам займ оформляется посредством интернета.

При подаче заявки необходимо заполнить все необходимые данные. Основываться необходимо на документах о личности, в первую очередь — паспорте. Также потребуется номер мобильного телефона.

Что нужно чтобы рассчитать

Расчёт полной стоимости кредита или займа основывается на условиях договора. На данный момент МФО и банки обязаны предоставлять полную стоимость на первом листе, обведённый в рамку.

Подобное требование содержится в ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В отношении прочих кредиторов подобных требований не установлено.

Иногда можно предварительно рассчитать стоимость кредита с помощью специального сервиса на сайте. Введя сумму, срок и периодичность платежей, программа укажет размер переплат в целом и каждого платежа в отдельности.

В любом случае необходимо внимательно изучать условия договора. Особое внимание уделяется именно индивидуальным условиям, так как процентная ставка и штрафы будут прописаны в этой части документа. Важна ставка, штрафные санкции и дополнительные платежи и комиссии.

Способы оформления

Множество кредиторов позволяет оформить займ посредством сайта. То есть потенциальный заёмщик заполняет всю необходимую информацию, проходит идентификацию и ожидает решения.

После получения ответа средства перечисляются одним из способов:

  1. На банковскую карту.
  2. На счёт в банке.
  3. Карта высылается по адресу, указывается кредитный лимит.
  4. На электронный кошелёк (киви, яндекс и так далее).
  5. Посредством перевода (Контакт, Золотая Корона и другие).

Для оформления займа онлайн потребуется наличие телефона (для подтверждения личности), а в некоторых, исключительных случаях — электронной подписи.

Банки редко предлагают подобные программы, но вполне реально оформить так карту с установленным кредитным лимитом.

На карту

После оформления средства могут быть перечислены на карту.

Займодавец Особенности
CreditPlus Без начисления процентов предлагается только первый займ
Ezaem До 15000, из документов нужен только паспорт
Альфа-Банк Специальное предложение от банка с льготным периодом
Тинькофф Льготный период — 55 дней

Заёмщик вправе расходовать их по собственному усмотрению. Никаких ограничений не накладывается.

На Киви Кошелек

Удобство киви-кошелька заключается в следующем:

  1. Простота оформления.
  2. Бесплатное обслуживание.
  3. Возможность оплаты онлайн-покупок и услуг без комиссии.
  4. Быстрое оформление.
  5. Возможность оформления карты для снятия наличных и оплаты в магазинах.
Займодавец Особенности
«Миг кредит» Проценты не начисляются в течение трёх суток
CreditPlus Проценты не начисляются лишь на первый займ
Ezaem Оформление по одному паспорту

Однако у данного способа есть и недостатки. Основной заключается в том, что не получится снять наличные без комиссии, а также перевести их на карту любого банка.

Другие

Перечисление средств может быть осуществлено и некоторыми другими способами. Самые популярные — это использование банковского счёта и систем денежных переводов.

Займодавец Особенности Куда могут быть перечислены средства
«UltraZaim» Возможность срочного оформления Карта, киви, счёт и денежный перевод
iMoney Одобрение заявки за 12 минут Карта, киви, яндекс, Контакт
Ситибанк Льготный период — 50 дней Карта или банковский счёт

Часто займы выплачиваются через системы денежных переводов (например, Контакт, Золотая Корона и многие другие).

Такие переводы не занимают много времени и доступны широкому кругу лиц. Достаточно обратиться в офис такой организации с паспортом и следовать инструкциям займодавца и организации.

Часто задаваемые вопросы

В отношении беспроцентного займа или кредита возникает множество вопросов. Тема действительно спорная, поэтому требует предельного внимания.

Граждан чаще всего интересуют следующие вопросы:

  1. Можно ли получить беспроцентный кредит в Сбербанке или ином крупном кредиторе.
  2. Как правило, крупные «игроки» рынка не предоставляют подобных программ.
  3. Каково величина льготного периода, в течение которого процент не начисляется.
  4. Всё зависит от кредитора. В среднем — около ста дней.
  5. Можно ли взять беспроцентный займ у физического лица.
  6. Закон не запрещает данное действие.
  7. Однако данный список далеко не исчерпывающий.

Существующие налоговые риски

Налоговые риски если и существуют, то не затрагивают физическое лицо как заёмщика. Вопросы могут возникнуть в отношении кредитора. Получается, когда лицо берёт беспроцентный займ, НДФЛ не начисляется. Однако не всегда.

Многие банки при списании кредитов предупреждают своих клиентов о необходимости оплаты налогов, так как фактически у них возникла материальная выгода.

Где взять такой кредит

Получить кредит без начисления процентов можно у частного лица, организации или работодателя. Специальные участники рынка, вроде банков и МФО, могут предоставить кредит с льготным периодом.

Достоинства и недостатки

Несомненный плюс такого займа — это отсутствие переплаты. Однако, не всё так хорошо, как кажется на первый взгляд.

Подобные займы имеют и свои недостатки:

  1. Мало предложений на рынке.
  2. Серьёзные санкции за просрочки.
  3. Возможны скрытные платежи.
  4. Короткий период кредитования.

Перед получение подобного займа стоит внимательно ознакомиться со всеми условиями, чтобы избежать негативных последствий.


Законодатель не запрещает оформление беспроцентного займа. ГК РФ прямо содержит условие, что проценты не начисляются, если противоположное не указано в тексте договора.

Однако для большей части потенциальных заёмщиков такие предложения будут недоступны.

А из тех, что предлагает рынок нужно внимательно выбирать действительно выгодные, отсеивая содержащие скрытые платежи и иные «подводные камни».