Институт вклада в нашей стране вызывает недоверие со стороны потенциальных вкладчиков. Всё дело в сложной экономической ситуации, да и свободных денежных средств у населения сейчас достаточно мало.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

(Москва)

(Санкт-Петербург)

(Регионы)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Однако в последнее время институт немного оживился, и граждане стали интересоваться темой.

При этом немаловажным является вопрос о снятии средств, о возможности сделать это досрочно, перевести их на счёт и пролонгировать договор.

Что нужно знать

Практически каждый банк на данный момент принимает вклады от физических и юридических лиц.

Для вкладчика актуальность данной сделки обусловлена возможность обеспечения сохранности средств, а также получения пусть и небольшой, но прибыли.

Банк, в свою очередь, также получает выгоду. Для банка выгода от приёма вкладов объясняется тем, что полученные средства он использует в инвестиционной деятельности, а также выдаёт кредиты под больший процент.

Соответственно, отдав клиенту несколько процентов за вклад, банк получает возможность заработать ещё больше. Бланк договора банковского вклада можно скачать здесь.

Что касается снятия денежных средств, то ситуация такова. Если вклад заключается не до востребования, то снятие предполагается в определённый период времени.

В случае, когда средства не будут получены клиентом в срок, вклад переводится в статус «до востребования» и может быть снят в любой момент.

При этом сумма, начисленная до этого момента, сохраняется. Закон разрешает снятие средств в любой момент.

Однако, если иное не будет указано в договоре, то клиент может потерять значительную часть процентов, так как будет применена ставка, как при вкладе «до востребования», по которым она, как правило, самая низкая.

Снятие средств возможно наличными, а также переводом на карту или счёт. Один из самых удобных вариантов — когда по окончанию срока действия деньги автоматически переводятся на указанный счёт.

Также возможно управление средствами онлайн, через личный кабинет банка.

Необходимые термины

Банком считается финансовая организация, цель которой — извлечение прибыли через предоставление различного рода финансовых услуг, включая кредитование, денежные переводы и принятие вкладов.

Договор вклада Это сделка, в соответствии с которой вкладчик передаёт средства банку с целью обеспечения их сохранности и извлечения прибыли
Вкладчик Лицо (как физическое, так и юридическое), которое передаёт свои средства банку в соответствии с договором вклада
Выгодоприобретатель Лицо, в пользу которого заключается договор вклада
Программа вклада Это совокупность условий, действующих вместе и неразрывно. Как правило, вкладчику предлагается несколько действующих программ, из которых он может выбрать наиболее подходящую
Капитализация процентов Это начисление процентов к сумме вклада с целью последующего начисления процентов на увеличенную сумму

Требования к вкладчику

Банки не предъявляют каких-либо особых требований к вкладчикам, как это происходит при выдаче кредитов.

Вкладчик не имеет обязательств перед банком, поэтому его тщательная проверка не требуется. В среднем, требования к вкладчикам выглядят следующим образом:

  1. Возраст вкладчика должен быть не менее восемнадцати лет. Приём вкладов от несовершеннолетних возможен лишь в том случае, когда они получают все права в результате эмансипации (например, если лицо с 16 лет легально занимается предпринимательской деятельностью).
  2. Вкладчик должен быть полностью дееспособен.
  3. Должен быть собран полный пакет документов. Каждый банк вправе устанавливать свои правила открытия счёта, но, как правило, список документов минимален.

Некоторые программы предполагают более узкие требования, например, статус пенсионера с документальным подтверждением.

Действующие нормативы

При выборе банка стоит руководствоваться несколькими правовыми актами, которые обязательно должны соблюдаться.

В первую очередь это Гражданский Кодекс РФ, который определяет основы гражданского законодательства в целом и института банковского вклада в частности, ФЗ «О банках и банковской деятельности», регулирующего некоторые основы.

Налоговый Кодекс РФ, который устанавливается необходимость уплаты налогов на прибыль, полученную по вкладам.

Существует также несколько актов, которые влияют на институт более косвенно. Это ФЗ «О персональных данных», ФЗ «О центральном банке», а также целый ряд подзаконных актов, регулирующих законодательные противоречия и заполняющих существующие правовые пробелы.

Закон определяет, как снять деньги с депозита. ЦБ РФ при этом может выпускать некоторые подзаконные акты, определяющие особенности и заполняющие пробелы.

Можно ли снять деньги с депозита досрочно

Что касается снятия вклада и досрочного расторжения, то в данном случае стоит обратить внимание на нормы Гражданского Кодекса, в частности ст. 837, в которой указано — «По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика».

Также в законе указано — «в случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада.

Проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов».

Получается, что любой договор вклада может быть расторгнут досрочно, но при этом проценты будут выплачены в размере, как в договоре вклада «до востребования», а они, как правило, считаются самыми низкими.

Существует также такой способ хранения, как депозит нотариуса. По сути, он выделяет место хранения вкладчику, за что гражданин выплачивает некоторую сумму.

Перед тем как снять деньги с депозита нотариуса нужно внимательно прочесть условия такого договора, но сразу нужно понимать, что отказать в досрочном снятии он не может.

Нужные документы

Для оформления вклада потребуются следующие документы:

Паспорт Гражданина Российской Федерации Если паспорта по той или иной причине нет, то можно предоставить иной документ о личности, но не все банки на это пойдут
Паспорт иностранного гражданина Требуется лишь тогда, когда вкладчик — гражданин иного государства
Индивидуальный Налоговый Номер Практически все банки требуют данный документ. Оформить его можно в Налоговой Службе. Если документ был утерян, то восстановить его можно там же
Пенсионное удостоверение или иной документ, подтверждающий пенсионный статус Если выбрана соответствующая программа вклада

Также дополнительно могут потребоваться иные документы, банк вправе самостоятельно устанавливать требования.

Снятие денежных средств

Снятие средств возможно несколькими способами:

  1. Наличными в кассе банка.
  2. Через терминал соответствующего банка (если к счёту вклада привязана карта).
  3. Посредством перевода на счёт (в том числе через личный кабинет на сайте).

Самый распространённый способ – снятие средств наличными, через кассу банка. Для этого нужно обратиться в отделение по окончании срока вклада и написать соответствующее заявление.

Средства будут выданы вместе с суммой начисленных процентов. Перевод через личный кабинет возможен лишь тогда, когда у вкладчика имеется счёт или карта в данном банке, а также имеется доступ в личный кабинет.


Для этого нужно пройти процедуру регистрации, которая может отличаться в каждом из банков.

Некоторые банки позволяют снятие средств через терминал. Однако подобная услуга доступна далеко не во всех финансовых организациях.

Каждый вкладчик должен иметь в виду, что снятие средств, полное или частичное, возможно абсолютно в любой момент.

Но при досрочном снятии будет применена ставка, как по вкладам до востребования. Как правило, данные программы предполагают минимальный процент.

Сбербанк

Снятие средств в Сбербанке возможно в кассе, а некоторые программы вкладов (Управляй Онлайн, Сохраняй Онлайн и Пополняй Онлайн) предполагают полное управление счётом через личный кабинет.

В соответствии с их условиями возможно перевести деньги на другой счёт банка, однако, для этого нужен доступ в Сбербанк Онлайн, оформить который можно в отделении.

Досрочное снятие средств возможно на общих условиях, если иное не оговорено в условиях сделки.

Альфа Банк

Альфа Банк также предполагает доступ в личный кабинет через сайт, с помощью которого будет возможно снять средства со счёта вклада.

Также доступны ещё два способа снятия денежных средств – через терминал банка и кассу, в любом из отделений.

Банк также позволяет снятие средств досрочно, как этого требуют правовые нормы. В этом случае будет применена ставка, установленная для вклада «до востребования».

Возможно ли обналичить по доверенности

Любой вкладчик может оформить нотариальную доверенность на управление счётом. Для этого необходимо обратиться к нотариусу с паспортом доверенного лица и со своим документом о личности.

Банк не имеет законных оснований запретить управление счётом по доверенности. При этом важно, чтобы доверенное лицо было совершеннолетним и обладало всеми признаками дееспособности.

Существующие ограничения

Фактически, никаких ограничений на снятие денежных средств со счёта не существует. Вкладчик может в любой момент обратиться в отделение банка и получить часть вклада или полную сумму, потеряв при этом некоторую выгоду.

Однако по некоторым программам может быть установлен минимальный остаток. Если, например, он равен 10000 рублей, на счету находится 20000, а вкладчик желает снять 15000, то ему может быть отказано в таком действии.

Он вынужден будет либо оставить минимальную сумму в 10000, либо снять всю сумму целиком.

Прочие ограничения могут быть установлены условиями договора, однако если они будут противоречить действующему законодательству, то будут считаться ничтожными.

Преимущества и недостатки

Институт вклада в России имеет ряд преимуществ и недостатков. К положительным характеристикам можно отнести:

  1. Депозит позволяет сохранить денежные средства и получить некоторую прибыль.
  2. Минимальная сумма вклада во множестве банков действительно небольшая.
  3. Любой вкладчик может получить свои средства в удобный для него момент, всегда доступно досрочное расторжение договора.
  4. Существует множество банков, каждый из которых предлагает несколько программ. Каждый вкладчик может подобрать наиболее выгодный для него вариант.
  5. Практически каждый банк предлагает возможность использования интернета для дистанционного управления вкладом.
  6. Если банк является участником государственной программы страхования, то вкладчику будет компенсирована сумма до 700000 рублей в случае возникновения необходимости.

При этом к недостаткам можно отнести:

  1. Процентная ставка по вкладам достаточно низкая и превышает официальный уровень инфляции лишь на несколько процентов.
  2. Досрочное закрытие депозитного счёта возможно с существенной потерей суммы процентов, так как по закону используется ставка по вкладам до востребования, если иное не указано в тексте договора.
  3. Не все банки позволяют открыть счёт онлайн, что затрудняет использование таких банковских продуктов в удалённых местностях.

В целом институт депозита обеспечивает сохранность средств, а возможность досрочного снятия защищает от непредвиденных ситуаций.


Институт вклада – достаточно надёжный механизм, пусть и не слишком выгодный. Однако он позволяет сохранить средства и защищает их от обесценивания, поэтому и пользуется некоторой популярностью среди граждан.

При этом законодатель обязан банки выдавать средства гражданам по требованию, что даёт гарантии получения средств в случае возникновения такой необходимости.

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:
    • Москва и Область -
    • Санкт-Петербург и область -
    • Регионы -

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.