Как взять кредит наличными, если есть другие кредиты в 2020 году

Кредит наличными иногда требуется в ситуациях, когда уже есть один кредит. Но часто первого займа не хватает на покрытие всех расходов и поэтому люди вынуждены обращаться еще за одним.

Но это приводит к дополнительной нагрузке на бюджет, поскольку оплачивать сразу два кредита достаточно сложно, и поэтому основным требованием будет достаточный доход для выплаты сразу двух кредитов.

При этом выплаты должны оставлять 30% дохода заемщика, чтобы у него были средства к существованию.

Но банки очень строги, и стараются не выдавать кредиты при наличии еще одного или нескольких займов, ведь это сразу же повышает риск невозврата кредита и нарушения договоров.

Поэтому следует разобраться, как взять кредит наличными, если есть другие кредиты в 2020 году.

Обычно для взятия второго и более кредитов требуется дополнительное подтверждение дохода, а также предоставление гарантий, к примеру залога или же поиска и привлечения поручителя.

Что нужно знать

Кредит наличными предполагает выдачу средств во временное пользование, и эти деньги необходимо будет вернуть в сроки, которые установлены договором кредитования. Бланк кредитного договора можно скачать здесь.

Чтобы взять кредит в дополнение к уже существующему, нужно будет постараться предоставить гарантии возврата, которые полностью устроят банк.

Самым действенным вариантом будет предоставление залога, и это имущество будет реализовано на банковском аукционе, если заемщик не сможет выполнить обязательства, возложенные договором.

Привлечение поручителя также может помочь в получении кредита, и в таком случае при невыполнении основным заемщиком своих долговых обязательств, выплаты лягут именно на поручителя, который согласившись на подстраховку клиента, получил такую обязанность.

Но есть требование, которое заключается в том, что после выплаты обоих кредитов у клиента должно оставаться не менее 30% ежемесячного дохода.

Этот параметр проверяется предоставлением справки о доходах и простейшими расчетами.

Основные моменты

Следует знать, что в кредите главным документом является договор, в котором содержатся все условия кредитования, включая сумму кредита, сроки заимствования средств и конечно, процентная ставка, которая начисляется на всю сумму займа.

Следует читать договор перед тем, как его подписывать, это необходимо для понимания всех условий сделки, а также проверки возможных несостыковок и ошибок.

Это очень важно сделать, поскольку как раз подобные казусы могут серьезно повлиять на клиента и сам займ.

В договоре обязательно должны быть указаны проценты, ведь денежный займ попросту не может быть без ставки.

Если таковой не будет, но не будет и указания беспроцентности, то процент будет начисляться в размере, который был установлен в конкретном регионе либо же Центральным банком России.

Невнимательный клиент может не заметить отсутствия такой информации, и проверять этот блок необходимо очень вдумчиво. В то же время, важны и другие положения соглашения сторон.

Так, очень важно указание штрафных процентов, которые будут начисляться при просрочке выплаты, а также форс-мажорных ситуаций, во время которых действие договора может быть приостановлено без последствий для обеих сторон.

Любой договор также должен иметь раздел с ситуациями, в которых его действие может быть прекращено.

Обычно это согласие обеих сторон или же судебное решение, но в большинстве случаев все заканчивается именно по обоюдному решению.

С какой целью берется

Кредит наличными при уже имеющемся кредите берется в разных случаях. Можно предположить, что второй займ берется для частичного или полного погашения первого, чтобы можно было сдвинуть сроки платежей и обновить обязательства.

Но если судить по кредитам в целом, то их берут для:

• приобретения дома или машины;
• проведения ремонта жилья или транспорта;
• рефинансирования кредитов;
• оплаты отдыха, в том числе путевок, билетов и досуга;
• денежных вливаний в бизнес.

Такая разноплановость целей может помочь в оформлении кредита практически на любые нужды, независимо от их сути.

Ведь потребительский кредит наличными чаще всего бывает нецелевым и предназначается для практически любых нужд клиентов.

Действующая правовая база

Деятельность банков полностью регулируется и регламентируется законодательством Российской Федерации.

В частности, главным можно назвать закон 395-1-ФЗ “О банках и банковской деятельности”, в котором как раз и собраны определение банка как учреждения, его обязанности и права.

А также то, как кредитор должен работать с кредитными историями клиентов и государственными структурами. Отдельное положение есть и для регулирования взыскания долгов с клиентов.

Для договора и всего, что связано с этим основным документом, используется закон 353-ФЗ “О потребительском кредите” в котором есть точное указание того, какие разделы должны быть в соглашении сторон, что необходимо внести в них, а также о том, в каких случаях договор будет работать или вообще признаваться ничтожным.

К слову, именно в законных нормах определено, что договор должен быть только бумажным, а не электронным, как практикуют некоторые МФО.

Проценты также рассчитываются и начисляются в соответствии с законами, но не только с 353-ФЗ, но и с Гражданским кодексом Российской Федерации.

Максимально возможная ставка, порядок ее расчета и пути снижения — все это доступно для ознакомления в законе РФ.

Особенности получения

При оформлении второго кредита следует понимать, что для его получения необходимо будет подтвердить возможность оплачивать оба займа. В этом состоит главная особенность оформления такого кредита.

Плюс, стоит подготовиться к тому, что пакет документов будет большим. И заемщику лучше позаботиться о том, чтобы по первому займу у него не было просроченных платежей.

Если же второй кредит нужен для погашения первой ссуды, то лучше всего обратиться в банк за рефинансированием. Так можно получить кредит по более низкой процентной ставке.

В том случае, когда необходима крупная сумма, стоит позаботиться о предоставлении залога или поручителя по займу. Тогда банковская организация разрешит выдачу ссуды.

Сама процедура получения кредита состоит из таких шагов:

Выбор банка и кредитной программы	Лучше всего обращаться в тот банк, в котором получены предыдущие кредиты
Подача заявления и сбор необходимых документов	Стоит подать максимальный пакет бумаг
Подписание соглашения и получение средств	При оформлении кредита наличными деньги можно получить в день подписания договора в кассе кредитной организации

Какие банки могут выдать займ

Для того, чтобы максимально увеличить шансы на получение кредита, следует воспользоваться подачей заявки на несколько кредитных программ в банке.

К примеру, можно взять займ без обеспечения и с каким-либо видом залога. Если по одному из них откажут, можно взять второй вариант:

Название банка	Программа	Проценты в год, %	Сумма и срок
Ренессанс Кредит	Больше документов — ниже ставки На срочные цели	13,9 19,9	700 тысяч на 60 месяцев 100 тысяч на 60 месяцев
Тинькофф	Наличными Нецелевой под залог	14,9 15	1 миллион на 36 месяцев От 500 тысяч на 240 месяцев
Совкомбанк	Стандартный плюс Под залог недвижимости	24 18,9	300 тысяч на 12 месяцев 30 миллионов на 120 месяцев
Московский кредитный банк	На любые цели Рефинансирование	12,5 12,5	2 миллиона на 12 месяцев 2 миллиона на 12 месяцев

Эти банковские учреждения отличаются низкими процентами отказов по кредитам. Поэтому получить второй кредит у них будет проще.

Как оформить кредит наличными на погашение других кредитов

Чтобы погасить уже существующие кредиты и избежать просроченных платежей, можно воспользоваться двумя способами:

• реструктуризация;
• рефинансирование.

Первый вариант очень сложен в практическом применении. Поскольку не всегда банки предоставляют такую возможность.

Здесь следует доказывать необходимость уменьшить платеж, отсрочить его и т.д. Что же касается рефинансирования, то его получить намного проще и в некоторых случаях выгоднее.

Поскольку при помощи оформления нового кредита можно получить ставку намного ниже, чем первоначальная.

Чтобы получить займ по программе рефинансирования, следует совершить ряд стандартных действий:

1. Выбрать банк, в котором выгоднее всего получить рефинансирование. Стоит отметить, что выбирать следует программу именно с таким названием. По ней будут самые низкие процентные ставки среди предложений банка.
2. Предоставить все необходимые документы — особенно важны документы по первому кредиту.
3. Подписать соглашение по рефинансированию.

Многие банки разрешают получение средств на рефинансирование в виде наличных. При этом можно получить дополнительные бонусы. К примеру, в первый месяц выплачивать только стоимость процентов по кредиту.

Необходимые документы

Получение кредита всегда сопровождается предоставлением подтверждений и гарантий в виде документов банку.

Обязательный список состоит из нескольких позиций:

• паспорт — подтверждающий гражданство Российской Федерации;
• заявление-анкета — с данными о кредите и заемщике;
• справка о доходах.

Последний документ у многих заемщиков вызывает трудности. Но стоит понимать, что такую справку можно получить разными способами и в разном виде:

2-НДФЛ и 3-НДФЛ	В бухгалтерии предприятия, по стандартизированным формам
По форме работодателя	Это может быть документ, который утвержден в локальных нормативных актах предприятия
По форме банка	Такой бланк следует скачать с сайта банковской организации или получить его в отделении банка
Выписка со счета	Этот документ может предъявляться как свидетельство неофициальных доходов граждан. Но такие справки принимают не все банки

Для дополнительного подтверждения личности часто используют заграничный паспорт, студенческий билет или зачетную книгу.

Если же кредитору требуется подтверждение наличия работы у заемщика, то он предоставляет копию своей трудовой книжки с подписями и печатями предприятия.

Что делать, если есть просрочка по действующему займу

В том случае, когда по открытому кредиту есть просроченные платежи, оформление нового займа будет сложной операцией.

Дело в том, что просроченные платежи сразу становятся плохим показателем в кредитной истории заемщика.

При открытом займе, который не погашается, найти банковскую организацию, которая согласится выдать кредит, крайне сложно. Здесь нельзя заранее предугадать решение банка.

Можно использовать такие варианты разрешения вопроса:

Получить рефинансирование на старый кредит	—
Погасить существующую задолженность в полной мере — с учетом штрафов и пеней	После этого можно рассчитывать на получение второго кредита
В случае отказов в выдаче кредита, можно попробовать обратиться к брокерам	Но здесь тоже есть условие — просрочка должна быть минимальной. Иначе посредник не будет помогать в получении кредита
Получить займ в микрофинансовой компании или в ломбарде	Это наименее выгодный вариант, но в условиях отсутствия других способов такой вариант может помочь избежать длительных просрочек

Почему финансовые учреждения могут отказать

При обращении в кредитные организации за вторым займом, следует понимать, что заемщика может ожидать отказ.

Это связано со следующими факторами:

• отсутствие достаточного дохода у заемщика;
• недостаточное количество документов с подтверждениями платежеспособности;
• наличие просрочек по платежам по активному кредиту;
• неправильно выбранная кредитная программа.

Поэтому, чтобы избежать отказа, следует обращаться за вторым займом только в том случае, если заемщик финансово может оплачивать эти две ссуды.

Открытые кредиты зачастую мешают оформить новые ссуды. Поэтому в случае необходимости получения нескольких кредитов одновременно, лучше предоставлять банку как можно больше подтверждений и гарантий выплаты займа. Это может быть как справка с хорошим доходом, так и обеспечение.