Все о товарном займе в 2020 году

У предприятий и физических лиц может возникнуть ситуация, в которой срочно требуется какой-либо товар или предмет, но приобрести его в данный момент невозможно, а под угрозой не только деятельность, но, например, важный контракт.

В таком случае нужно знать все о товарном займе в 2020 году, который используется намного реже, чем денежный, поскольку банки предоставляют его весьма неохотно, а чтобы найти организацию или человека, готового дать взаймы материальные ценности, необходимо немало времени.

Что это такое    

В отличие от денежного займа, товарный кредит в договоре поставки предполагает предоставление каких-либо вещей с обязательством возврата такой же или аналогичной вещи.

Это может производиться с начислением процентов или без них, в зависимости от условий физического или юридического лица.

По законам Российской Федерации, заемщик должен вернуть займодателю те же вещи в исходном состоянии или же аналогичные.

В случае с аналогами, характеристики должны совпадать с материалами, которые были выданы в качестве заемных.

Определения    

Займ	Это материальные ценности, которые передаются в пользование на определенное время физическому или юридическому лицу с обязательным возвратом. При этом в любом случае оформляется договор займа, который в дальнейшем будет служить базой не только для возврата ценностей, но и урегулирования споров
Товарный займ	Представляет собой предоставление вещей и предметов в пользование какому-либо лицу на определенный срок. При этом вещи должны быть объединены родовыми признаками, которые дают возможность их точного учета и передачи
Договор товарного займа	Это именно тот документ, который сопровождает передачу вещей в займ другой стороне и фиксирует этот факт. В нем указывается не только название вещи, но и ее характеристики, если это имеет значение, а также единицы измерения

Каково его назначение    

Товарный займ используется тогда, когда взять на время необходимо не деньги, а некоторые предметы или материалы.

Поэтому чаще всего такой вид займа используется:

• сельскохозяйственными компаниями;
• производственными комбинатами;
• строительными фирмами;
• ремонтными организациями и т.д.

Можно утверждать, что товарный займ — прерогатива производственных единиц, или же поставщиков каких либо товаров.

Ведь иногда может подвести партнер, и необходимой для отгрузки детали или материала может не оказаться, в таком случае ее можно позаимствовать.

Действующая нормативная база    

Товарный займ регулируется преимущественно Гражданским Кодексом Российской Федерации, точнее его главой 42.

В статье 807 говорится, что не денежный займ предполагает передачу вещей, объединенных родовыми признаками в долг, вторая же сторона должна вернуть такие же вещи или аналогичные им.

Также в Гражданском кодексе в этой главе содержатся и другие нюансы товарного займа. Периодичность платежей по кредиту оговаривается в законе 395-1-ФЗ “О банках и банковской деятельности”, который начал действовать с 1990 года.

При этом в нем уточняются и некоторые другие нюансы товарного займа, к примеру порядок оплаты процентов по взятому займу.

Порядок получения займа по ГК РФ

Сначала необходимо найти организацию, человека или банк, которые смогут предоставить товарный займ, обычно это делается на интернет-площадках или в разделе объявлений, где размещают предложения кредиторы.

Также популярен товарный займ от учредителя компании, если он может его предоставить. 

Далее необходимо подписать договор товарного займа, в котором содержатся условия предоставления товара, его описание и процентная ставка, которая будет начислять в зависимости от договоренностей между сторонами.

Если допустимо предоставление аналогичного товара, как в случае с семенами, топливом и прочими расходными материалами, это также указывается в договоре.

В остальном, товарный займ схож с другими видами займов, поэтому условия договора и другие положения этого документа примерно похожи.

Выбор банка

Суть товарного кредита, в отличие от коммерческого, заключается именно в предмете кредитования. То есть займ выдается не наличными деньгами, а товаром, и установленные проценты возвращаются также товаром.

К примеру, заемщик попросил у кредитора тонну земли под 40 %. В конце кредитного периода он обязался вернуть кредитору 1.4 тонны земли.

Чаще всего товарные займы заключаются между двумя компаниями, которые в большинстве случаев являются партнерами. Образец договора товарного кредита можно скачать здесь.

Но поскольку товар, полученный взаймы, все же используется, для закупки аналогичного товара или приведения в нормальное состояние исходного, могут потребоваться деньги.

Тогда и можно обратиться в ОТП банк или другое учреждение для получения целевого займа на закупку товара для возврата.

Банк	Сумма займа	Срок кредитования	Процентная ставка (годовая)	Срок рассмотрения заявки
Альфа-Банк	до 2 миллионов рублей	до 60-ти месяцев	от 11.99 %	в течение 2-х дней
ВТБ 24	до 3 миллионов рублей	до 60-ти месяцев	от 15.5 %	в течение 3-х дней
Райффайзенбанк	до 1.5 миллионов рублей	до 60-ти месяцев	от 12.9 %	в течение 2-х дней
Ситибан	до 3 миллионов рублей	до 60-ти месяцев	от 14 %	в течение 3-х дней
Совкомбан	до 1 миллиона рублей	до 60-ти месяцев	от 12 %	в течение дня

Если речь идет о сельскохозяйственном предприятии, некоторые банки предоставляют льготы при кредитовании. Но это необходимо уточнять непосредственно в финансовом учреждении.

Заключение сделки

Чтобы заключить сделку товарного займа, стороны подготавливают и взаимно подписывают договор, используя заявление, которое предоставляет заемщик.

В нем указываются паспортные данные сторон, если ими выступают физические лица, или же разрешение на ведение деятельности и регистрационные данные, если одной из сторон является юридическое лицо.

Далее прописывается предмет договора, который обычно содержится в приложении-спецификации, а также целевой или нецелевой характер займа, и требования к товару (упаковка и уровень качества).

Также указывается срок, в который заемщик должен получить товар и предоставить его обратно кредитору. Обязательно оговаривается процентная ставка, и график возврата. Обычно проценты возвращаются вместе со всем товаром.

В договоре также указываются все форс-мажорные ситуации и прочие нюансы, которые могут показаться важными обеим сторонам. Заверять у нотариуса этот договор не обязательно, но желательно.

Это будет полезно, если возникнут споры, которые можно будет решить только в судебном порядке, и такие дела судебная практика уже рассматривала.

Условия предоставления

В большинстве условия предоставления товарного займа достаточно размыты и нечеткие. Ведь часто подобные договоренности заключаются между знакомыми сторонами или предприятиями.

И если кредит могут выдавать только предприятия, которые имеют лицензию Центрального Банка РФ, то займ доступен для выдачи и получения любыми компаниями и физическими лицами.

Возраст заемщика    

Что касается возраста заемщика, то физические лица должны достигнуть возраста в 18 лет, прежде чем оформлять товарный займ.

То есть, требуется только совершеннолетие заемщика, как и в случае всех прочих займов. Ведь такое требование прописано в законодательстве Российской Федерации и у совершеннолетнего человека есть такое неотъемлемое право.

Срок выдачи ссуды

Несмотря на то, что срок кредитования не оговаривается в законах и является свободным, подбираясь по договоренности сторон, стандартным периодом является год. Это упрощает не только начисление процентов, но и расчет НДС, который начисляется, если заемщиком выступает предприятие.

Но при этом кредит может заключаться даже на две недели или десяток лет, ведь все зависит от требований займодателя и удобства обеих сторон.

Главное — предусмотреть отсрочку, которая предоставляется под отлагательным условием, заранее оговоренным сторонами.

Товарный кредит с плохой кредитной историей

Для получения товарного займа плохая кредитная история не имеет значения, поскольку подобные документы сторона займодателя просто не имеет возможности проверить.

А поскольку товарный займ чаще всего обеспечивается каким-либо имуществом, проблем с оформлением договора и получением товара скорее всего, не возникнет.

Но при этом в случае взятия кредита в банке на покупку товара для возврата займа, плохая кредитная история приведет к отказу в предоставлении средств.

Если же стоимость возвращаемого товара невысокая и находится в рамках до 30 тысяч рублей, можно обратиться в МФО, которые чаще всего не проверяют кредитную историю клиента и предоставляют займ онлайн в любом случае.

Кому его выгодно брать    

Товарный займ будет хорош и полезен для определенных категорий физических и юридических лиц, которые привязаны к материалу и не хотят переплачивать за банковский кредит.

Поскольку при покупке товара платится налог, как и платятся немалые проценты банку. Поэтому для заемщиков по товарному договору часто предпочтительнее оплатить только проценты товаром.

Для юридических лиц    

Среди юридических лиц популярны большие займы товаром. К примеру, могут предоставляться большие объемы топлива, автомобили, семена, удобрения и прочие товары, необходимые для ведения обширной деятельности.

При этом юридические лица зачастую могут обеспечить займ каким-либо имуществом, поэтому даже в случае затруднений с возвратом до штрафов редко доходит дело.

Для физического лица    

Среди физических лиц чаще всего популярны займы товаром с небольшой стоимость в денежном эквиваленте.

Такие сделки могут заключаться в случае взятия в займ строительного оборудования, стройматериалов для проведения ремонта и других бытовых материалов, которые используются не в больших объемах.

При этом физическое лицо часто не может обеспечить займ каким-либо большим имуществом, поэтому штрафные санкции прописываются либо в увеличенном размере, либо же предусматриваются другие условия, гарантирующие беспроблемный возврат.

Между физическими и юридическими лицами    

Юридические лица достаточно редко берут товарные займы у физических, но обратный вариант заимствования встречается часто.

Хорошим примером взятия товарного займа физического лица у юридического может являться аренда автомобилей, жилья по договору, но в этих случаях выплачивается денежный процент и применяется налогообложение.

Порядок возврата

Подробный процесс возврата заимствованного товара описывается в заключаемом договоре. Обычно возврат осуществляется в последний день оговоренного срока займа, причем тогда же выдаются и проценты, положенные по конкретному займу.

Доставка товара обратно займодателю и его характеристики следует указать в договоре, ведь если для одних ситуаций предпочтителен самовывоз займодателем, то в других может быть только доставка силами заемщика или же сторонних компаний.

Но стоит рассчитывать время доставки, чтобы товар был возвращен займодателю точно в последний день.

Плюсы и минусы сделки

Товарный займ, как и прочие виды заимствования, имеет как положительные, так и отрицательные стороны. При этом он достаточно непопулярен, так как гораздо проще пойти в банк и получить займ там деньгами.

Среди плюсов товарного займа:

• возможность заключения договора между физическими лицами и получения товара от физлица;
• отсутствие посредничества банка в сделке;
• получение непосредственно товара;
• возможность оговаривания индивидуальных условий, чего нет в банковских договорах.

Но товарный займ имеет и минусы, самым ярким из которых является достаточно неудобный возврат товара.

Ведь по сути товарного займа возврат осуществляется тем же товаром, как и проценты, и деньгами сделать это будет невозможно, разве что приобрести с их помощью необходимый для возврата материал.

Товарный займ будет отличным способом, как для юридических, так и физических лиц получить необходимые для жизни или деятельности материалы или товары. При этом заключать договора могут абсолютно любые люди и фирмы.

Займ и берется, и выдается в натуральной форме, но необходимо учитывать, что характеристики и состояние возвращаемого товара должно быть таким же, как и на момент получения. А в случае расчета налогов необходимо следовать МСФО.