Что выгоднее автокредит или кредит наличными в 2020 году? Основные вопросы и определения. Сравнение программ в целом и на примере конкретных банков.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

(Москва)

(Санкт-Петербург)

(Регионы)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Рынок кредитования достаточно обширен. Предложений действительно много, поэтому среднестатистическому клиенту может быть довольно тяжело в них разобраться.

Один банк предлагает меньшую ставку, но предъявляет существенные требования, работа с другим более удобна и так далее.

Для выбора действительно хорошего предложения необходимо взвесить плюсы и минусы конкурентов и понять, что будет выгодно конкретному заёмщику.

Аналогичная ситуация складывается и при выборе между различными кредитными программами. Например, при покупке авто.

Что выгоднее, автокредит или обычный потребительский? Необходимо взвесить все «за» и «против» каждого варианта.

Что нужно знать

В первую очередь потенциальный заёмщик должен понимать, в каких случаях вообще возможно получение автокредита. Большая часть банков не заключит такой договор при покупке авто «с рук».

Однако получение потребительского кредита будет возможно, так как по отношению к этим средствам не будет устанавливаться целевое назначение.

Получается, что автокредит будет доступен при покупке автомобиля у официальных дилеров. Но это не обязательно должен быть новый транспорт — такие организации реализуют и б\у.

В подавляющем большинстве случаев процентная ставка по автокредиту будет меньше, чем при оформлении кредита потребительского.

Однако есть одно «но» — при оформлении автокредита скорее всего придётся оформлять КАСКО, то есть страховку самого автомобиля, а не автогражданской ответственности, как в случае с ОСАГО.

Также банк может предъявлять некоторые требования к транспортному средству. Например, к году его выпуска, техническому состоянию и так далее.

Чаще всего автосалоны уже сотрудничают с какими-то банками и предлагают потенциальным клиентам заключение договора именно с ними.

Необходимые термины

Кредитный договор Это разновидность договора займа, при котором банк выдаёт денежные средства заёмщику, а тот должен вернуть их и проценты в указанные сроки
Автокредит Это целевой кредитный продукт, при котором банк оплачивает стоимость транспортного средства продавцу, а покупатель обязуется выплатить средства и проценты банку
Банк Это финансовая организация, одно из направлений деятельности которой — выдача кредитов, как физическим, так и юридическим лицам
Центробанк Это основная банковская организация, определяющая направление деятельности всей банковской системы РФ
Залог Тип обеспечения займа или кредита, который заключается в предоставлении предмета, который в случае невозврата долга реализуется или переходит в собственность кредитору

С какой целью оформляются

Автокредит необходим для приобретения транспортного средства. Оформить автокредит и потратить средства на иные цели не получится.

Теоретически, если предполагается, что средства выдаются заёмщику наличными, он может расходовать их на иные цели, но за такое действие может быть применена штрафная санкция.

Чаще всего оформление автокредита производится в следующем порядке:

  1. Гражданин обращается к официальному дилеру.
  2. Продавец предлагает приобретение транспорта в кредит с привлечением банка.
  3. Стороны заключают договор, средства переводятся на счёт продавца.
  4. Покупатель приобретает статус должника и выплачивает средства банку (в порядке и на условиях, установленных договором).

Получается, что фактически денежные средства не выдаются покупателю наличными, а сразу переводятся на счёт продавца.

Приобретатель вполне может получить в банке обычный потребительский кредит и приобрести за эти деньги автомобиль.

Преимущество в том, что средства в итоге могут быть расходованы на любые цели. Кроме того, покупатель может заключить договор купли-продажи даже с частным лицом.

Правовая база

Первый правовой акт, который в целом регулирует институт займа, а также кредитования — это Гражданский Кодекс РФ.

Он содержит основные понятия и определения, на которых основываются иные законы и подзаконные акты. Закон также содержит положения о залоге и обеспечении обязательств.

Следующий по важности правовой акт — ФЗ «О банках и банковской деятельности». Он определяет основные правила деятельности банков и направления их функционирования, разъясняет некоторые вопросы.

Важно также обратить внимание на некоторые подзаконные акты, такие как Инструкция Банка России «Об обязательных нормативах банков», Положение ЦБ РФ «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» и так далее.

При взаимоотношениях с различными кредиторами могут возникнуть конфликты относительно оплаты и иных вопросов.

Для защиты своих прав стоит обратить внимание на несколько законов, таких как Гражданско-Процессуальный Кодекс, ФЗ «Об исполнительном производстве» и так далее.

Что лучше автокредит или кредит наличными

Прямой ответ на данный вопрос дать достаточно сложно, так как каждый способ более предпочтителен для определённой ситуации.

Но перед тем как выяснить, что выгоднее автокредит или кредит наличными на бу авто, необходимо взвесить плюсы и минусы каждого варианта. Бланк кредитного договора на авто можно скачать здесь.

Например, кредит наличными будет более выгоден тогда, когда автомобиль приобретается у частного лица.

Дело больше даже не в выгоде, а в фактической невозможности (в большинстве случаев) оформить автокредит в данной ситуации. Автокредит может быть более выгоден в процентном соотношении.

Так, в некоторых случаях можно оформить такой договор от 8 процентов в год, тогда как ставка по потребительскому составит от 14 процентов и более (при этом оформить договор на 14 процентов будет очень сложно, такие предложения будут доступны далеко не всем клиентам).

Но есть одно «но». При оформлении автокредита скорее всего необходимо будет заключить договор КАСКО, то есть застраховать автомобиль от повреждений или потери.

Условия получения обоих вариантов в банках

Потребительский кредит предлагает любой банк. При этом многие одновременно могут предоставить и автокредит.

Необходимо внимательно сравнить условия для определения выгоды каждого предложения:

Банк Условия потребительского кредита Условия автокредита
ЛокоБанк Ставка от 12.9 процентов, срок до 5 лет Ставка 13.9 процентов, срок до 5 лет
ВТБ Банк Москвы Ставка от 13.9 процентов, срок до 10 лет Ставка 12.9 процентов, срок до 10 лет
Русфинанс Банк Ставка от 26.54 процентов, срок до полутора лет Ставка 8.9 процентов, срок до 5 лет
Совком Банк Ставка для пенсионеров 12 процентов, срок до 10 лет Ставка от 14.9 процентов, срок до 5 лет

В некоторых случаях процентная ставка по потребительскому кредиту может показать более выгодной, но на практике дело обстоит несколько иначе.

Минимальная ставка предоставляется достаточно ограниченному кругу потенциальных клиентов и чаще всего потребуется предоставление обеспечения.


Фактически доступная клиенту ставка будет выше, чем при оформлении автокредита. Может также предложить автокредит или кредит наличными Альфабанк, Сбербанк, Тинькофф и иные известные кредитные организации.

Необходимые документы

Для оформления автокредита могут понадобиться следующие документы:

  1. Анкета по установленному банком образцу (заполняется на сайте или в отделении банка).
  2. Общегражданский паспорт.
  3. Второй документ о личности (загранпаспорт, пенсионное, а в некоторых случаях даже водительское удостоверение, хоть оно и не является таким документов в соответствии с нормами права).
  4. Военный билет или документ об образовании.
  5. Справка о доходах.
  6. Трудовая книжка или заверенная выписка из неё.
  7. Договор о покупке транспортного средства.
  8. Полис ОСАГО или КАСКО.
  9. Документы на автомобиль.
  10. ИНН.

Безусловно, полный перечень документов требуют далеко не все банки.

Во многих случаях можно будет оформить договор на основании паспорта и документов на автомобиль. Но список также может быть расширен — всё зависит от пожеланий кредитора.

Подача онлайн-заявки

Большая часть банков допускает возможность подачи заявки через сайт. Речь идёт как о потребительском, так и об автокредите.

Заявка подаётся в следующем порядке:

  1. Регистрация в личном кабинете (требуется не всегда).
  2. Заполнение формы и её отправление.
  3. Получение подтверждения.
  4. Ответ выбранным способом.

Стоит понимать, что одобрение заявки через интернет может носить лишь предварительный характер. Дополнительно необходимо будет обратиться к кредитору лично, через офис банка.

Можно ли оформить без справок и поручителей

Оформление автокредита вполне возможно без справок и поручителей. В таком случае на транспортное средство будет наложено обременение, так как оно будет в залоге у банка.

В случае невыплаты кредита на должника будет подан иск в суд с требованием об обращении взыскания на транспортное средство.

Но фактически возможность получения автокредита без справок и поручителей есть. Обычный потребительский кредит также может быть выдан без справок и поручителей при условии, что у клиента строго положительная кредитная история.

В чем различие между ними

Отличие между автокредитом и потребительским заключается в том, что автокредит является целевым, а потребительский выдаётся на любые нужды.

Средства по автокредиту должны быть потрачены только на приобретение транспортного средства и никак иначе. Потребительский кредит также может быть выдан под залог авто.

Разница в том, что автомобиль должен уже являться собственностью заёмщика, при автокредите залогом становится вновь приобретённый транспорт.

Как взять с плохой КИ

Получение кредита с плохой кредитной историей также возможно. В случае с потребительским нужно будет предоставить залог или иное обеспечение.

Далеко не все банки заключат такой договор, но найти соответствующие предложения будет возможно.

При этом условия кредитования могут быть менее выгодны, чем при условии наличия положительной кредитной истории. Бланк кредитного договора можно скачать здесь.

Плюсы и минусы

Каждый тип кредитования имеет свои плюсы и минусы. Так, преимущества автокредита заключаются в следующем:

  1. Процентная ставка, как правило, несколько ниже, чем при оформлении потребительского кредита.
  2. Можно получить с плохой кредитной историей.
  3. Возможность заключить договор без справок и дополнительной документации (так как автомобиль станет предметом залога, то есть обеспечит интересы банка).

К недостаткам относят:

  1. На автомобиль может быть наложено ограничение. Продать или подарить его без согласия банка будет невозможно.
  2. Менее гибкие условия кредитования.
  3. Требуется большой пакет документов (но не всегда, предложения банков отличаются. Однако на практике чаще всего так — чем меньше требуется документов, тем выше процентная ставка).
  4. Необходимость оформления КАСКО (не всегда, но в большинстве случаев).

К плюсам потребительского кредита можно отнести:

  1. Более гибкие условия.
  2. Больше банков предлагают такой финансовый продукт.
  3. Отсутствие необходимости дополнительных растрат (вроде оформления страхования авто).
  4. Можно заключить «по паспорту», без предоставления дополнительных бумаг.

Но он имеет и свои недостатки:

  1. Процентная ставка может быть несколько выше.
  2. Прочие условия могут быть менее выгодны.
  3. Нельзя заключить такой договор между юридическими лицами.

Каждый тип кредитования имеет свои преимущества и недостатки. Потенциальный клиент должен самостоятельно выбрать, какой вариант будет ему более предпочтительнее и выгоднее.


Автокредит — интересный вариант решения транспортных проблем. Однако не всегда он может быть выгоден потенциальному заёмщику.

В целом, его условия будут более выгодны, но транспортное средство будет обременено до возврата кредита.

Поэтому каждый потенциальный клиент должен самостоятельно решать, что ему будет выгоднее.

Видео: автокредит. Как выгодно купить машину в кредит

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:
    • Москва и Область -
    • Санкт-Петербург и область -
    • Регионы -

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.