Получение кредита в России для многих граждан является сложной процедурой. Поскольку банки могут без объявления отказать в кредите, повысить ставку или предложить не совсем выгодные условия кредитования, многие разочаровываются в кредитовании.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

(Москва)

(Санкт-Петербург)

(Регионы)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Однако потребительские кредиты могут быть полезными в разных жизненных ситуациях. Достаточно разобраться, что надо знать о расчете кредита наличными в 2020 году.

Важная информация

Кредит наличными рассчитывается по стандартной схеме — так же, как и остальные кредитные программы.

Однако особенностью становится тот факт, что при получении кредитных средств на руки, клиент не платит следующие сборы:

  • за открытие счета;
  • перевод денежных средств;
  • за обслуживание счета или карты.

Следует изучать договор кредитования, чтобы в итоге не получить неожиданных комиссий и платежей. Образец кредитного договора можно скачать здесь.

Особое внимание следует уделить мелкому шрифту, который обычно используется для маскировки невыгодных условий.

Поэтому не стоит торопиться во время оформления займа, даже если на этом настаивает менеджер банка. Следует прочесть договор внимательно и расспросить служащего, если возникают вопросы или непонимание.

Что касается процентов, то их размер будет уменьшаться с ростом количества гарантий возврата кредита. В список такого обеспечения может входить предоставление в залог недвижимости или транспорта.

Таким образом, клиент, рискуя своим имуществом, может получить гораздо более выгодные условия. Но если погашение кредита будет просрочено на длительный срок, то имущество вполне может быть отчуждено банком согласно договора.

Основные понятия

Кредит Это денежные средства, которые принадлежат банку, но предоставляются его клиенту на условиях обязательного возврата. В обязательном порядке по кредиту должны начисляться проценты, которые погашаются одновременно с телом кредита и должны прямо указываться в тексте соглашения между сторонами. Порой переплата по займу может достигать троекратной суммы, полученной заемщиком, это происходит по большей части из-за длительности кредитования
Процентная ставка Это показатель, который зависит от программы кредитования, банка и условий, которым соответствует или же не соответствует заемщик. Именно от нее зависит то, насколько большой будет переплата. Для денежных займов процент обязателен, и позволяет банкам получать прибыль. Но в случае, когда кредит берется на акционных условиях или же у лояльного частного лица он может не иметь процентов, для этого нужно указать такую информацию в договоре
Онлайн-калькулятор Это инструмент, встроенный в сайт банка, который позволяет быстро и легко произвести предварительный расчет условий кредита, его процентной ставки и переплаты, которая возникает в итоге. Этот сервис позволяет клиенту узнать, что его ожидает в конкретной ситуации в случае получения кредита, а также подготовиться к сотрудничеству с банком, заранее узнав, что и как ему предстоит выплачивать на протяжении сотрудничества

Что входит в сумму займа

В общую сумму займа входит основной долг, то есть деньги, которые были получены от банка, а также проценты, которые положены к выплате за все время пользования кредитом.

Именно эти две составляющие образуют долг клиента в целом, которые ему по частям предстоит выплачивать ежемесячно.

В ежемесячных платежах также превалируют проценты, которые порой занимают до 80 % всей суммы.

Законные основания

Само предоставление кредита банками оговаривается в основном законе сферы под номером 395-1-ФЗ “О банках и банковской деятельности”.

В нем указывается, что такое банк, каким образом и на каких основаниях он работает, а также как должен взаимодействовать с клиентами и государственными структурами.

Также в законе дается и информация о порядке работы с кредитными историями, а также тому, как должен действовать банк для взыскания задолженности.

А вот в законе 353-ФЗ “ О потребительском кредите” подробно обсуждается внешний вид договора кредитования, его информационное наполнение и пределы действия.

Прочтя законные требования, можно будет понимать, каким должен быть договор, чтобы он не мог быть отменен в случае несоответствия законным нормам. Если в соглашении нет какой либо информации, клиент имеет право попросить объяснений от банка и попросить исправить бумагу.

Также в этом законе и Гражданском кодексе прописаны и проценты по кредиту. Оговаривается максимальный размер процентной ставки, порядок ее расчета и возможные способы уменьшения в разных ситуациях.

В том числе, снижение может происходить, когда было выявлено превышение максимально возможной по закону процентной ставки.

Как рассчитать минимальный платеж по кредиту наличными

Чтобы рассчитать платежи по кредиту, можно использовать разные способы, как автоматизированные, так и ручные, в том числе формулы. Каждый из способов по-своему удобен и надежен.

Онлайн-калькулятор позволяет рассчитать платежи наиболее точно, но зато формула дает большую надежность проведенным вычислениям.

При оформлении кредита всегда следует перепроверять данные и самостоятельно пересчитывать суммы. Это позволит не только избежать ошибок, но и мошенничества. Что нередко встречается в кредитной сфере.

Преимущества онлайн-калькулятора

Онлайн-калькулятор имеет множество положительных сторон:

  1. Автоматизм расчетов.
  2. Есть возможность сразу рассчитать любой из видов погашения кредита.
  3. Можно узнать, сколько переплачивает клиент по определенному займу.
  4. Сравнение нескольких кредитных предложений.
  5. Увидеть график ежемесячных платежей.

При этом стоит понимать, что все это совершается за считанные секунды. Это очень удобно и экономит время заемщика.

Фото: кредитный калькулятор на сайте Русфинанс банка

А в случае с самостоятельными расчетами, потребуется потратить несколько часов, чтобы обработать каждое кредитное предложение.

Можно ли самостоятельно произвести подсчет по формуле

Рассчитать стоимость кредита каждый заемщик может самостоятельно. Однако для этого потребуется вспомнить математическую формулу пропорции.

Для начала можно высчитать, сколько всего в год переплачивает заемщик: сто процентов это сумма займа, а ставка — неизвестный показатель.

Поэтому необходимо ставку умножить на сумму кредита и разделить на 100%. Это и будет та сумма, которую уплачивает заемщик каждый год по ссуде.

Далее этот показатель можно добавить к основной сумме и разделить на 12 месяцев в году, чтобы вычислить ежемесячный платеж.

При этом следует учитывать то, как выплачивается кредит. Если аннуитетными платежами, то такая схема расчета подходит.

В случае с дифференцированными платежами, их размер будет разным каждый месяц — постепенно уменьшаясь. Здесь нужно будет вычислять сумму платежа за каждый месяц кредитования.

Для этого используется такая формула: остаток долга умножается на процентную ставку, число дней в месяце и делится на число дней в году.

Использовать для вычислений можно и программу из офиса Майкрософт — Эксель. В нем для этого есть специальная формула.

Пример вычисления ссуды

Чтобы получить платеж, который следует совершить для аннуитетной ссуды, необходимо совершить следующие действия:

Если сумма кредита составляет 1 миллион и взята на 36 месяцев под ставку в 20 процентов годовых, то следует для начала выяснить ежемесячную ставку по кредиту Для этого годовую ставку по кредиту делят на 12 месяцев. Таким образом, делим 20% на 12 и на 100. Получаем 0,016
Далее вычисляем аннуитетный коэффициент.
Полученную ежемесячную ставку умножаем на следующую формулу —  36(1+0,016) разделенное на (1+0,016)36-1. В итоге должен получиться показатель 0,036776
Чтобы определить ежемесячный размер платежа, следует коэффициент аннуитета умножить на сумму кредита Получится сумма в размере 37 тысяч 163 рубля и 58 копеек

Для определения платежа по дифференцированному способу кредитования, следует отдельно считать суммы к платежу по ставке и по телу кредита.

Условием этого расчета будет займ в 300 тысяч рублей на 6 месяцев под ставку в 20 процентов годовых:

Тело вычисляем по формуле Сумма займа, разделенная на количество платежей за период кредитования. 300 тысяч делим на 6 и получаем 50 тысяч
Вычисляем проценты по займу в расчете на каждый месяц Для этого остаток по долгу умножаем на ставку и количество дней в месяце. Этот показатель делим на количество дней в текущем году. Итак, за первый месяц 300 тысяч умножаем на 20%, 31 день и делим на 365 дней. В итоге получается 5 тысяч 95 рублей и 89 копеек. За второй месяц платеж будет считаться уже в виде 250 тысяч, умноженных на 20% и 31 день, разделенных на 365 дней. За второй месяц проценты составят 4 тысячи 246 рублей и 58 копеек
Далее нужно всего лишь сложить тело кредита с процентами За первый месяц к уплате будет 55 тысяч 95 рублей и 89 копеек, за второй — 54 тысячи 246 рублей и 58 копеек

В таком же алгоритме следует рассчитывать оставшиеся платежи по кредиту. Стоит отметить, что аннуитетные платежи выгодны для банка.

В случае с дифференцированными платежами есть возможность сэкономить на процентах в значительной мере. Однако большинство банков используют только аннуитетные способы погашения кредита.

Условия, влияющие на переплату

Первым условием Переплата может возникнуть в результате досрочного погашения ссуды. Однако такая ситуация возникает только с теми кредитами, которые выплачивались по системе аннуитетных платежей
Вторым условием Переплаты является отсутствие обеспечения по займу и подтверждений в виде справок

С досрочным погашением

Поскольку точная сумма кредита в данном случае возможна только по окончанию срока погашения долга в соответствии с договором и получается переплата в момент досрочной выплаты.

В соответствии с законом, заемщик имеет право на досрочное погашение ссуды. А для возврата переплаты, возникшей в результате этого следует совершить ряд действий.

Без справок и поручителей

При оформлении кредита на условиях банка, без предоставления подтверждений и гарантий, стоит понимать, что обязательно возникнет переплата.

Ведь чем меньше гарантий у банка возвратности долга, тем выше ставки по процентам он предлагает заемщику.

Поэтому в ряде случае лучше предоставить все бумаги и при необходимости, поручителей.

Как возвратить переплаченный процент

Возвращение переплаченных процентов — сложная процедура. Хотя и возможная, как об этом говорится в законодательных актах Российской Федерации.

В первую очередь, заемщику следует потребовать у кредитора информацию о том, по какой формуле рассчитывались процентные ставки.

Однако на этом этапе заемщику будет сложно проанализировать все предоставленные документы на предмет нарушения прав.

Поэтому стоит обратиться к квалифицированному специалисту за помощью. В случае наличия нарушений в начислениях, заемщику следует оформить письменную претензию к банку. В ней указывается требование вернуть переплаченные проценты.

Согласно законодательству, у банка есть 10 дней на рассмотрение претензии и предоставление ответа на нее. В том случае, когда банк выдает отказ по претензии, следует подавать в суд.

В ходе судебного разбирательства необходимо прибегнуть к независимой экспертизе по подсчетам переплаты, чтобы решение суда было обоснованным.

На что обратить особое внимание

При подписании кредитного соглашения с банком, заемщику следует быть внимательным. Поскольку в этом документе может содержаться множество подводных камней.

Одним из них является условие о том, что проценты, которые начисляются для уплаты нельзя будет пересчитать и вернуть. Этот пункт возможно аннулировать, если обратиться в суд.

Но и здесь есть один нюанс — для совершения такого действия, заемщиком должно быть физическое лицо.

При оформлении кредита заемщику следует быть очень внимательным, поскольку в самом соглашении может быть много нюансов. Они влияют как на расчет платежей по кредиту, так и на выгодность ссуды.

Видео: как посчитать платеж по кредиту

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:
    • Москва и Область -
    • Санкт-Петербург и область -
    • Регионы -

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.